提前还款银行贷款是一个涉及多方面因素的决策，要想做到最划算，您需要综合考虑以下几个关键点：

一、了解贷款类型和还款方式

1. 贷款类型：

   • 公积金贷款：由于利率相对较低，一般不建议提前还贷，以充分利用这一低利率优势。
   • 商业贷款：如果贷款利率较高，且提前还贷没有高额违约金，那么提前还款能显著节省利息支出，相对更为划算。

2. 还款方式：

   • 等额本金：在还款前期，本金占比较大，利息占比较小。因此，在还款初期提前还贷，节省利息的效果会非常明显。到了还款后期，提前还贷节省的利息就相对有限了。
   • 等额本息：每月还款额是固定的，但前期还款中利息占比较大。如果您打算提前还贷，在还款期前三分之一的时间内进行，节省的利息幅度会较大；超过这个时间点，节省利息的效果会逐渐减弱。

二、考虑违约金规定

在提前还贷前，务必仔细查看贷款合同，明确其中关于违约金的具体规定。如果违约金过高，可能会抵消掉提前还贷所节省的利息，使得提前还贷变得不那么划算。

三、评估投资收益

如果您手中有稳定且收益率较高的投资渠道，且投资收益能够超过贷款利息支出，那么将资金用于投资可能更为划算。然而，这也需要您充分考虑投资风险，并确保投资收益的稳定性。

四、根据个人财务状况选择

1. 提前全部还清：

   • 如果您有足够的资金，可以选择将剩余贷款本金一次性全部还清，这样不仅能极大减轻还款压力，还能免除后续产生的利息成本。但请注意，已付的利息是不会被退还的。

2. 提前部分还清：

   • 缩短贷款期限：在提前偿还部分本金后，您可以保持每月还款额不变，通过缩短贷款期限来重新计算后续还款计划。这样能大幅减少总利息支出。
   • 减少每月还款额：如果您希望减轻每月的还款负担，可以选择在偿还部分本金后，维持原计划的贷款期限，但每月还款金额会相应降低。不过这种方式节省的总利息相对较少。
   • 同时减少月供和期限：这是一种既减少每月还款额又缩短贷款期限的方式，能够节省较多的利息。
   • 保持总本金不变：这种方式是剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短，虽然月供负担会增加，但也能减少部分利息。不过相对于其他方式来说，这种方式的划算程度稍低。

五、特殊建议

• 组合贷款优先还商贷：如果您拥有的是组合贷款（即公积金贷款与商业贷款的结合），由于商业贷款的利率较高，因此在资金有限的情况下，优先用于提前还商业贷款会更为划算。

• 咨询专业人士：在做出提前还贷的决策前，建议您咨询专业的财务顾问或银行工作人员。他们可以根据您的具体情况和贷款合同，为您提供更具体、更个性化的建议。

综上所述，提前还贷的决策需要您综合考虑贷款类型、还款方式、违约金规定、投资收益以及个人财务状况等多个方面。通过全面分析这些因素，您可以做出最符合自身利益的抉择。