银行贷款时，银行对于流水账单的判定主要基于以下几个关键因素来确认其有效性：

1. 交易真实性：

   • 流水必须是真实发生的资金往来，不能是伪造或虚构的。例如，不能通过虚假转账来制造流水，而必须是实际业务往来产生的资金变动。银行会严格审核流水的真实性，一旦发现流水造假，会直接判定为无效。

2. 交易连续性（稳定性）：

   • 流水需要在一定时间段内有持续的收支记录，通常银行会要求查看近半年或一年的流水。这反映了资金进出的持续性以及经济活动的连贯性。断断续续的交易记录可能不会被视为有效的流水。

3. 交易规律性：

   • 流水应体现出相对固定的收入周期和金额，如每月固定时间有一笔相近金额的工资入账。这种规律性体现了收入的稳定性，是银行评估客户还款能力的重要依据。

4. 资金来源合理性：

   • 资金来源需要正常，不能有异常的大额不明来源款项。例如，如果平时流水金额都在几千元，突然出现一笔几十万元的交易，且无法说明来源，银行可能会对此存疑，并可能不认可这笔流水。

5. 交易频率和金额合理性：

   • 交易频率和金额需在合理范围内。过于频繁的小额交易或者大额进出却没有合理说明的流水，可能不会被银行认可为有效流水。稳定、规律且收支合理的流水更易被认定为有效。

综上所述，有效的流水账单应满足交易真实性、连续性（稳定性）、规律性、资金来源合理性以及交易频率和金额合理性等要求。这些标准有助于银行评估客户的还款能力和财务状况，从而决定是否给予相应的金融服务。因此，在申请贷款时，提供符合这些标准的流水账单是非常重要的。