面对信用卡还不上且还需要钱的情况，首先不要慌张，应冷静分析并采取合理措施。以下是我为你提供的全面应对策略：

结论前置

信用卡还不上时，应优先与银行协商，尝试调整还款计划、延期还款或申请个性化分期还款。同时，可以利用银行的容时容差服务，或采取临时性还款措施如偿还最低还款额、申请账单分期。若已逾期，应积极应对法律风险，保持与银行沟通，并配合法院处理。

详细策略

1. 提前与银行协商

   • 说明情况并申请调整还款计划：主动联系银行信用卡中心，诚实阐述经济状况，表达还款意愿，并申请延期还款、分期还款或减免部分利息。
   • 达成正式协议：若银行同意协商，双方将签订新的还款协议，遵守此协议可避免逾期记录和个人征信受损。

2. 利用银行的容时容差服务

   • 容时服务：多数银行提供宽限期（通常为1-3天），在此期间内还款视为按时，不产生逾期记录和费用。
   • 容差服务：若还款金额与账单差额小于银行规定的容差金额，银行视为全额还款。

3. 采取临时性还款措施

   • 偿还最低还款额：虽需支付未偿还部分的日息，但可避免逾期影响信用记录。
   • 申请账单分期：将账单金额分成若干期偿还，每期支付本金和手续费，以减轻当期压力。

4. 谨慎选择外部帮助

   • 避免以贷养卡：不建议通过申请其他贷款来偿还信用卡欠款。
   • 警惕非法代还：远离非法的信用卡代还机构。
   • 考虑亲友借款：作为临时解决方案，可向亲朋好友借款，但需明确还款计划和责任。

5. 应对逾期和法律风险

   • 保持沟通畅通：与银行保持联系，表达还款意愿，避免被认定为恶意拖欠。
   • 积极应诉：若被银行起诉，应配合法院审理，提供证据，争取合理还款计划。
   • 执行法院判决：有能力还款时务必履行法院判决，避免强制执行和失信被执行人名单的限制。

法律依据

• 根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，最长不超过5年。

希望以上策略能为你提供有效的帮助。若你有任何进一步的法律问题或需要更详细的咨询，请直接向我提问，我会尽力为你解答。