网贷签了合同但钱没有到账，合同的效力需根据具体情况来判断。以下是从不同角度对这一问题的详细分析：
一、合同成立与生效的一般原则
非自然人之间的借款合同：
- 当网贷合同的出借方为金融机构等非自然人主体时，合同的生效通常不以借款实际到账为前提。只要合同内容合法、不违反法律法规的强制性规定，且不存在欺诈、胁迫等导致合同可撤销或无效的情形，合同自成立时一般即生效。这意味着，即使借款资金尚未到账，合同本身仍然有效，出借人有义务按照合同约定提供借款，借款人则有义务在借款到账后按约定还款。
自然人之间的借款合同：
- 依据《中华人民共和国民法典》第六百七十九条，如果网贷合同的双方都是自然人，那么借款合同自贷款人提供借款时成立并生效。即，若借款资金未到账，则合同不成立，也不生效。但这种情况在网贷业务中相对较少见，因为网贷平台通常作为出借方，属于非自然人主体。
二、合同约定对效力的影响
- 如果借款合同中明确规定了借款发放的具体条件和时间，且这些条件是合法有效的，那么即使借款未到账，合同仍然可能根据这些条款产生约束力。例如，合同中可能规定了在特定条件下（如审核通过、签署相关文件等）借款才会发放。在这些条件满足之前，借款人不能主张合同无效，但可以要求出借人按照合同约定履行义务或承担违约责任。
三、合同无效或可撤销的情形
存在欺诈行为：
- 如果网贷平台以欺骗手段诱导借款人签订合同，如虚假宣传贷款额度、还款条件等，而借款人在不知情的情况下签订了合同，那么该合同可能是可撤销的。根据《民法典》规定，受欺诈方有权请求人民法院或仲裁机构撤销该合同。撤销后，合同自始无效，借款人无需承担还款责任。
合同内容违法或违背公序良俗：
- 如果网贷合同的内容违反了法律法规的强制性规定或违背了公序良俗，如约定的借款用途是用于违法犯罪活动等，那么该合同将被认定为无效。无效合同自始没有法律约束力，借款人无需承担还款责任。
未实际履行主要义务：
- 虽然合同成立，但如果网贷平台未按合同约定将资金提供给借款人，即未履行其主要义务，而借款人的主要义务是获得借款后按约定还款。在这种情况下，合同可能被认定为未生效或可解除。特别是当合同中明确规定了资金到账的时间或条件，而平台未满足这些条件时，借款人可以主张解除合同或要求平台承担违约责任。
四、建议与措施
- 仔细审查合同条款：在签订网贷合同时，务必仔细阅读合同条款，特别是关于合同生效条件、双方权利和义务以及违约责任等方面的内容。确保自己完全理解合同内容并同意其中的条款。
- 保留相关证据：无论合同是否有效，借款人都应妥善保留与借款相关的所有证据和文件，包括借款合同、转账记录、聊天记录等。在发生纠纷时，这些证据将有助于证明借款人的权利和主张。
- 及时沟通协商：如果借款未到账，借款人应及时与网贷平台沟通协商，了解原因并要求平台按照合同约定履行义务或承担违约责任。如果平台拒绝履行或协商无果，借款人可以考虑通过法律途径维护自己的权益。
总结来说，网贷签了合同但钱没有到账时，合同的效力需根据具体情况来判断。借款人应仔细审查合同条款、保留相关证据并及时与平台沟通协商。如有必要，可以寻求我的法律帮助以维护自己的权益。