在我国，合法的借贷年利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，自2025年1月20日起，这一上限调整为最高12.4%/年。以下是对此问题的详细分析：
一、合法利率范围
一般规定：
- 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。这一规定旨在维护借贷市场秩序，保障借贷双方的合法权益。
- “一年期贷款市场报价利率”由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布，是当前金融市场上的基准利率。例如，自2025年1月20日起，若一年期LPR为3.1%，则合法的借款年化利率上限即为12.4%（3.1%×4）。
特殊情况：
- 对于金融机构的贷款利率，虽然也受到监管，但通常可以高于民间借贷的利率上限。不过，金融机构的贷款利率也受到其他法律法规的限制，如不得存在欺诈、显失公平等情形。
- 如果借款合同中未约定利息或约定不明确，且当事人不能达成补充协议的，则视为没有利息。对于自然人之间的借款，若未明确约定利息，同样视为无息借贷。
二、违法后果
超出法定利率上限的利息不受法律保护：
- 如果借款合同中约定的利率超过了法定利率上限，那么超出部分的利息将不受法律保护。借款人可以拒绝支付超出部分的利息，甚至有权要求出借人返还已支付的超出部分利息。
可能面临法律责任：
- 出借人若以高利贷形式进行放贷，情节严重的，还可能构成犯罪，需要承担刑事责任。例如，根据《刑法》的相关规定，高利转贷罪、非法经营罪等均可能涉及高利贷行为。
三、实践指导与建议
明确约定利率：
- 在借贷过程中，双方应明确约定利率，并确保其合法性。这有助于避免不必要的法律纠纷，并保障双方的合法权益。
关注LPR变化：
- 由于LPR每月更新一次，因此借贷双方应关注LPR的变化情况。在合同履行过程中，如LPR发生变化，双方可协商调整利率；如未达成一致意见，则按原合同约定执行。
保留相关证据：
- 在借贷过程中，双方应保留好相关证据，如借款合同、转账记录、利息支付凭证等。这些证据在发生纠纷时将起到至关重要的作用。
及时咨询与维权：
- 如果发生借贷纠纷，双方应及时咨询专业律师（即我），了解自身权益和维权途径。在必要时，可通过法律途径解决纠纷，以维护自身合法权益。
举例说明：假设某时期的一年期LPR为3.1%，则合法的借款年化利率上限为12.4%。如果借贷双方约定的年利率为10%，则该利率受法律保护；如果约定的年利率为15%，则超出部分的利息（即2.6%）不受法律保护。
综上所述，借贷双方在签订借款合同时，应充分了解并遵守相关法律法规关于借贷利率的规定，确保借贷行为的合法性和有效性。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。