综合年化利率36%在多数情况下是不合法的，但具体还需根据借贷合同成立的时间以及相关法律法规的变动来判断。以下从不同角度为你详细分析：

一、法律法规的明确规定

1. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中的利率限制：

   • 根据该规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
   • 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
   • 重点在于：年利率24%至36%之间的利息，属于自然债务区，如果借款人已经支付，法院不会要求出借人返还；但如果借款人未支付，出借人要求支付，法院也不会支持。而超过36%的部分，则完全不受法律保护。

2. 法律法规的变动：

   • 需要注意的是，法律法规可能会随着时间和经济环境的变化而调整。例如，近年来为了规范民间借贷市场，保护借款人合法权益，相关法律法规对民间借贷利率的上限进行了更为严格的限制。
   • 具体来说：如果借贷合同是在相关法律法规调整后成立的，那么应当适用新的利率限制标准。目前，根据最新的司法解释，民间借贷利率的司法保护上限已经调整为一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，这一标准通常远低于36%。

二、实际案例与司法实践

1. 司法实践中的倾向：

   • 在司法实践中，法院通常会严格遵循法律法规的规定，对超过法定利率上限的利息部分不予保护。
   • 举例来说：如果一份借贷合同约定的年化利率为36%，且该合同是在相关法律法规调整后成立的，那么借款人只需支付按照一年期LPR四倍计算的利息，超出部分无需支付。

2. 出借人的风险：

   • 对于出借人来说，约定过高的利率不仅可能无法得到法律的保护，还可能面临借款人拒绝支付、甚至通过法律途径要求返还已支付利息的风险。
   • 建议：出借人在约定利率时，应当充分了解并遵守相关法律法规的规定，避免约定过高的利率。

三、对借款人的建议

1. 了解法律法规：

   • 借款人在签订借贷合同前，应当充分了解并遵守相关法律法规的规定，特别是关于利率限制的规定。

2. 谨慎签订合同：

   • 在签订借贷合同时，借款人应当仔细阅读合同条款，特别是关于利率、还款方式等关键条款，确保自己能够承担并理解合同约定的义务。

3. 及时寻求法律帮助：

   • 如果借款人发现出借人约定的利率超过法定上限，或者出借人要求支付超过法定上限的利息，借款人应当及时寻求法律帮助，维护自己的合法权益。

总结来说，综合年化利率36%在多数情况下是不合法的，特别是当借贷合同是在相关法律法规调整后成立时。出借人和借款人都应当充分了解并遵守相关法律法规的规定，避免约定或支付过高的利息。如果你在民间借贷方面遇到任何问题，都可以直接向我咨询。