结论：欠信用卡3500元，若经银行两次有效催收后，逾期时间超过三个月仍不还款，银行有权提起诉讼。但实际是否会被起诉，还需综合考虑多种因素，包括催收成本与效果、持卡人还款态度以及银行政策与策略等。以下是对此问题的详细分析：

1. 银行的起诉权利

   • 从法律层面讲，根据《民事诉讼法》的规定，银行作为债权人，在诉讼时效期限内，有权向人民法院提起诉讼追讨债款，无论欠款金额大小。这意味着，即使欠款仅为3500元，银行也具备起诉的法律权利。

2. 恶意透支的刑事责任（虽不常见，但需知晓）

   • 如果持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还，可能构成信用卡诈骗罪，面临刑事责任。不过，这种情况在实际操作中较为少见，且通常涉及更大金额的恶意透支。对于3500元的欠款，银行更倾向于通过民事诉讼来追讨。

3. 实际起诉考量因素

   • 催收成本与效果：银行在决定是否起诉前，会权衡起诉所需的人力、物力和时间成本。如果通过非诉讼手段（如电话、短信催收）能较有效地收回欠款，银行可能不会立即选择起诉。
   • 持卡人还款态度：持卡人的还款意愿和态度对银行决策有重要影响。积极与银行沟通、制定并履行还款计划的持卡人，通常能获得更多宽限和协商机会。相反，故意躲避或拒绝还款的持卡人，被起诉的风险显著增加。
   • 银行政策与策略：不同银行对信用卡欠款的处理方式和策略各不相同。有的银行倾向于通过协商解决，而有的则可能在欠款达到一定期限或金额后采取更激进的追讨措施，包括起诉。

4. 逾期还款的其他风险

   • 即便不被立即起诉，逾期还款也会对个人信用记录造成严重影响，可能导致未来申请贷款、信用卡等金融服务时遇到困难。
   • 根据《民法典》的相关规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息和滞纳金。这意味着，欠款金额会随时间推移而增加，进一步加重持卡人的经济负担。

5. 建议与银行积极沟通

   • 如果确实无法按时还款，建议持卡人及时与银行取得联系，说明情况并寻求解决方案。许多银行提供延期还款、分期还款等服务，以帮助持卡人度过难关。
   • 通过与银行协商制定合理的还款计划，不仅可以避免法律纠纷，还能保护个人信用记录不受损害。

总结：虽然欠信用卡3500元不一定会被立即起诉，但逾期不还的后果仍然十分严重。为了避免不必要的麻烦和损失，建议持卡人务必按时还款，并在遇到还款困难时积极与银行沟通寻求解决方案。如有任何法律疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。