结论前置：年利率超过多少不合法，需根据借贷类型来判断。对于民间借贷，年利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍；而对于金融机构贷款，则需遵循央行及相关监管部门的规定，并无固定倍数上限，但需在央行基准利率基础上合理浮动。

一、民间借贷的年利率规定

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的年利率合法性上限为合同成立时一年期LPR的四倍。这一规定旨在保护借贷双方的合法权益，防止高利贷行为。具体来说：

• 合法范围：若借贷双方约定的年利率未超过合同成立时一年期LPR的四倍，则该利率约定受法律保护。例如，若某时期一年期LPR为3.10%，则其四倍为12.4%，即民间借贷中年利率的合法上限。
• 超出部分无效：若年利率超过法定上限，超出部分的利息约定无效。借款人无需支付超出部分的利息，且已支付的超出部分有权要求返还。

二、金融机构贷款的年利率规定

金融机构（如银行等）的贷款业务应遵循央行及相关监管部门的规定。与民间借贷不同，金融机构贷款的年利率并无固定的四倍LPR上限，但需确保利率的公平、合理，并在央行规定的基准利率基础上进行适度浮动。具体来说：

• 基准利率浮动：金融机构的贷款利率通常会在央行公布的贷款基准利率基础上进行合理浮动。这一浮动范围需符合监管政策的要求，以确保金融市场的稳定和正常秩序。
• 监管政策要求：金融机构还需符合监管政策对于利率风险定价等方面的具体要求。这些要求旨在防止金融机构通过过高或过低的利率来损害消费者权益或扰乱金融市场秩序。

三、超出合法范围的法律后果

无论是民间借贷还是金融机构贷款，若年利率超出法定上限，都可能面临一定的法律后果。具体来说：

• 民间借贷：超出部分的利息约定无效，借款人无需支付，且已支付的超出部分有权要求返还。若出借人拒绝返还，借款人可通过法律途径维权。
• 金融机构贷款：若金融机构违反监管政策规定，设定过高的利率，可能面临监管部门的处罚，包括但不限于罚款、责令整改等。同时，过高的利率也可能损害消费者权益，引发消费者投诉和纠纷。

四、实际操作中的注意事项

1. 明确约定利率：借贷双方在签订借款合同时，应清晰、明确地约定利率，并确保其在法律规定范围内。这有助于避免后续纠纷和法律风险。
2. 了解最新规定：由于LPR会随市场变化而调整，因此民间借贷的合法年利率上限也会相应变化。借贷双方应及时了解并遵守最新的法律规定，以确保借贷活动的合法性和安全性。
3. 谨慎选择借贷产品：借款人在选择借贷产品时，应仔细比较不同产品的利率水平、费用结构等关键信息，确保选择到合法、合规且适合自己的借贷产品。

总结与建议：年利率超过多少不合法，需根据借贷类型来判断。民间借贷需遵循一年期LPR四倍的上限规定，而金融机构贷款则需遵循央行及相关监管部门的规定。借贷双方在进行借贷活动时，应及时了解并遵守最新的法律规定，以确保借贷活动的合法性和安全性。若您在借贷过程中遇到任何法律问题或纠纷，欢迎直接向我咨询，我将竭诚为您提供专业的法律帮助。