结论前置：在民间借贷中，月利率的合法性主要取决于其是否超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。超出此范围的月利率将不受法律保护。对于金融机构贷款，则需遵循金融监管规定及公平合理原则。

一、民间借贷中的月利率合法性

1. 合法利率上限：

   • 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的年利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。例如，若合同成立时一年期LPR为3.5%，则合法的年利率上限为14%（3.5%×4），换算成月利率约为1.17%（14%÷12）。
   • 计算公式：合法月利率 = 合同成立时一年期LPR × 4 ÷ 12

2. 超过部分的法律后果：

   • 如果约定的月利率超过了合同成立时一年期LPR的四倍，超出部分的利息约定将被视为无效。出借人请求借款人支付超过部分利息的，人民法院将不予支持。

3. 特殊情况处理：

   • 若借贷合同成立于2020年8月20日前，且借贷行为发生在2019年8月20日前，可参照原告起诉时一年期LPR四倍确定受保护利率上限。
   • 对于2020年8月20日后新受理的案件，若借贷合同成立于此日期后，利息计算需分两段：合同成立至2020年8月19日按当时司法解释；之后至借款返还之日，则按起诉时一年期LPR四倍标准计算。

二、金融机构贷款的月利率合法性

1. 利率协商确定：

   • 金融机构与借款人可协商确定贷款利率，但需受金融监管规定的约束，不再受限于一年期LPR四倍的限制。不过，这并不意味着金融机构可以随意设定高利率，仍需遵循公平、合理原则。

2. 公平合理原则：

   • 金融机构在发放贷款时，应确保利率水平公平、合理，禁止发放高利贷。如利率明显过高、不合理，借款人可通过合法途径维权，如向金融监管机构投诉或提起诉讼。

3. 合同真实有效性：

   • 金融机构与借款人在签订贷款合同时，应确保合同内容真实、有效，且基于双方自愿、平等、公平的原则。通过欺诈、胁迫等手段约定的利率无效，借款人有权拒绝支付。

三、综合建议与风险提示

1. 明确约定利息：

   • 无论是民间借贷还是金融机构贷款，双方在签订合同时都应明确约定利息金额及计算方式，以避免后续因利息问题产生纠纷。

2. 遵守法律法规：

   • 借贷双方应严格遵守国家相关法律法规的规定，确保借贷行为的合法性和有效性。特别是民间借贷中，月利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。

3. 警惕高利贷陷阱：

   • 借款人在借贷时应保持警惕，避免陷入高利贷等不法借贷陷阱。如遇到高利贷或非法集资等情况，应及时向相关部门举报并寻求法律帮助。

4. 及时咨询专业律师：

   • 如在借贷过程中遇到法律问题或纠纷，建议及时咨询专业律师以获取专业意见和帮助。作为专业律师，我擅长处理刑事辩护和经济纠纷领域的问题，包括债务债权纠纷等。如有需要，请直接向我咨询。