关于“网贷没收到钱合同生效吗”的问题，结论前置如下：
若借贷双方均为自然人：根据《中华人民共和国民法典》第六百七十九条，自然人之间的借款合同自贷款人提供借款时成立。因此，若借款资金未到账，则合同未成立，也不生效。
若借贷双方中有一方为非自然人（如金融机构）：合同的生效通常不以借款实际到账为前提。只要合同内容合法、不违反法律法规的强制性规定，且不存在欺诈、胁迫等导致合同可撤销或无效的情形，合同自成立时一般即生效。但具体还需看合同条款的约定，如果合同中明确规定了贷款资金需实际发放到借款人账户后合同才生效，那么钱未到账时合同不生效。
详细分析如下：
一、合同生效的基本原则
电子合同的合法性：根据《中华人民共和国民法典》第四百六十九条，当事人可以通过书面形式、口头形式或其他形式订立合同，其中电子数据交换、电子邮件等能够有形表现所载内容并可随时调取的数据电文，均视为书面形式。因此，网贷合同通过电子形式订立是合法的。
合同成立与生效：依据《中华人民共和国民法典》第五百零二条，依法成立的合同自成立时生效，除非法律另有规定或当事人另有约定。这意味着，在不存在无效情形且当事人无特别约定的情况下，网贷合同一旦成立即生效。但这一原则在自然人之间的借款合同中有所例外。
二、自然人借款合同的特殊性
对于自然人之间的网贷，借款合同自贷款人提供借款时成立。这是自然人借款合同作为实践合同的特点。因此，在自然人之间，即使签订了借款合同，若款项未实际到达借款人账户，则合同未成立，自然也不生效。
三、合同条款对生效的影响
明确约定生效条件：如果贷款合同中明确规定了贷款资金需要到账后合同才生效，那么在资金未到账之前，合同不具有法律效力。此时，若贷款资金最终未到账，借款人无需承担还款责任，出借人也无权要求支付任何利息或费用。
其他条件生效：有些贷款合同可能规定，只要双方签署了合同并满足了某些其他条件（如提供个人信息、通过信用审核等），合同即生效。在这种情况下，即使贷款资金未到账，借款人也需按合同约定履行义务（但通常这类义务不包括还款，因为还款义务以借款实际发放为前提）。不过，若合同中明确规定了以资金到账为还款义务的前提，则借款人无需在资金未到账时承担还款责任。
四、合同生效但未履行的法律后果
若网贷合同已生效但款项未到账，这可能构成贷款方违约。借款人可依据合同约定和相关法律规定，要求贷款方履行放款义务。若贷款方拒绝或无法放款，借款人可要求其承担违约责任，如赔偿因未放款造成的损失。
五、防范诈骗风险
在遇到以“银行卡错误”、“缴纳解冻金”等理由要求先付款才能放款的情况时，应高度警惕，这可能是诈骗陷阱。此时不要轻易转账，并及时向公安机关报案。
建议与行动：
仔细阅读合同条款：在签订网贷合同时，务必仔细阅读合同条款，特别是关于合同生效条件、双方权利和义务以及违约责任等方面的内容。
保留证据：在网贷过程中，保留好所有与贷款相关的证据，如合同、转账记录、聊天记录等，以备不时之需。
及时咨询：如有任何疑问或不确定的地方，或遇到网贷纠纷，可直接向我咨询，我会根据你的具体情况提供专业的法律建议。