民间借贷中的“3分利息”（通常指月利率3%，即年利率36%）是否合法，需结合具体法律规定和合同成立时的一年期贷款市场报价利率（LPR）来判断。以下是对此问题的详细分析：
一、不同时期的法律规定
2020年8月20日之前：
- 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（旧规），借贷双方约定的利率未超过年利率24%的，出借人有权要求借款人按约定利率支付利息，并得到法院的支持。
- 若约定的利率超过年利率36%，则超出部分的利息约定无效。借款人已支付的超出部分，有权要求出借人返还，并会得到法院的支持。
- 在此期间，“3分利息”（年利率36%）处于法律保护的边缘。已支付的利息通常会被认可，但未支付的部分，对于超过年利率24%的部分，法院可能不会支持出借人的诉求。
2020年8月20日之后：
- 新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准，确定了民间借贷利率的司法保护上限。
- 由于LPR通常会远低于3%的月利率（即36%的年利率），因此从这一时期开始，“3分利息”通常是不合法的。超过司法保护上限的部分，法院一般不会支持出借人的利息主张。
二、实际操作中的考虑因素
- 合同明确约定：借贷双方在签订合同时，应明确约定利率，并确保其符合法律法规的要求。即使双方自愿约定了较高的利率，但如果超过了法定上限，超出部分的利息约定仍然是无效的。
- 双方履行情况：在民间借贷纠纷中，法院会综合考虑双方的履行情况。如果借款人已经支付了超出法定上限的利息，有权要求出借人返还超出部分。
- 当地经济发展水平：法院在判决时，也会考虑当地的经济发展水平以及借款人的实际负担能力，以确保判决的公平性和合理性。
三、具体计算与示例
- 计算公式：利息 = 本金 × 利率 × 时间。以借款本金10万元为例，按照3分利息（月利率3%）计算，一个月的利息为100,000 × 3% = 3,000元；一年的利息则为3,000 × 12 = 36,000元（即年利率36%）。
- 示例分析：假设某时期1年期LPR为3.85%，则其4倍为15.4%。此时，“3分利息”（年利率36%）显然超过了司法保护上限。如果借款人已经支付了超出15.4%部分的利息，有权要求出借人返还超出部分。
四、建议与总结
- 谨慎约定利率：在进行民间借贷时，借贷双方应当谨慎约定利率，并确保其符合法律法规的规定。避免因为过高的利息而承担不必要的法律风险和经济负担。
- 了解市场利率：借款人在签订借款合同前，应充分了解当前的市场利率情况，特别是LPR的变动情况，以确保约定的利率在合法范围内。
- 咨询专业律师：如果涉及复杂的民间借贷纠纷或对利率合法性有疑问，建议及时咨询专业律师，以获取准确的法律意见和指导。
综上所述，民间借贷中的“3分利息”是否合法，取决于具体的法律规定和合同成立时的一年期贷款市场报价利率。在进行民间借贷时，请务必谨慎约定利率，并确保其符合法律法规的要求。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。