在起诉离婚时，若房子存在贷款，其判决方式主要取决于贷款的性质以及房屋的归属情况。以下是对这一问题的详细解答：
一、贷款性质的认定
夫妻共同债务：
- 认定标准：如果贷款是夫妻双方共同签名或一方事后追认的，或者一方为家庭日常生活需要所负的债务，以及一方超出家庭日常生活需要但债权人能证明用于夫妻共同生活、生产经营或基于双方共同意思表示的债务，均视为夫妻共同债务。
- 处理方式：离婚时，夫妻共同债务应由双方共同偿还。首先用夫妻共同财产清偿，如果共同财产不足清偿或者财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成的，由人民法院根据双方的经济状况、债务形成原因等因素进行判决。
个人债务：
- 认定标准：如果贷款是一方婚前以个人名义所负且未用于婚后共同生活的，或者一方婚后以个人名义所负且未用于夫妻共同生活、生产经营，另一方也未追认的债务，视为个人债务。
- 处理方式：个人债务由负债方独自承担，另一方不承担偿还责任。负债方应收集贷款合同、用途证明等证据，以明确债务性质。
二、房屋贷款的特殊处理
房屋为夫妻共同财产且贷款用于购房：
- 在这种情况下，贷款被视为夫妻共同债务。离婚时，首先确定房屋的归属。如果房屋归一方所有，那么该方应继续偿还剩余贷款，并对另一方进行相应的补偿，补偿金额通常考虑房屋的市场价值、剩余贷款金额以及双方对房屋的贡献等因素。
房屋为一方婚前财产且婚后共同还贷：
- 在这种情况下，房屋归产权登记方所有。剩余贷款被视为产权登记方的个人债务。然而，双方婚后共同还贷支付的款项及其相对应财产增值部分，应由产权登记方对另一方进行补偿。补偿金额的计算通常基于共同还贷的金额、房屋增值的比例以及双方对房屋的贡献等因素。
三、特殊情况处理
涉及抵押物：
- 如果贷款涉及抵押物（如房屋），双方应协商如何分割抵押物及其对应的债务。如果协商不成，可以通过法院判决来确定。在判决过程中，法院会考虑抵押物的价值、剩余贷款金额以及双方的权益等因素。
变更贷款人或产权人：
- 在离婚过程中，如果需要变更银行贷款人或产权人，应先结清银行贷款，再办理过户交易手续。这是因为银行通常要求贷款人与产权人一致，以确保贷款的安全性。
四、法律依据
- 根据《中华人民共和国民法典》第一千零八十九条的规定，离婚时夫妻共同债务应当共同偿还。共同财产不足清偿或者财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成的，由人民法院判决。
综上所述，起诉离婚时房子有贷款的判决方式需综合考虑贷款性质、房屋归属情况以及法律规定。双方应理性面对，积极协商，并在必要时寻求法律帮助以确保自身权益得到妥善保护。