结论：贷款收取20个点是否合法，需根据费用的具体性质、金额是否合理以及是否符合相关法律法规的规定来综合判断。以下是对此问题的详细分析：

一、若20个点为利息

1. 合法情况：

   • 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。因此，如果20个点的费用被认定为利息，并且未超过当时法定上限（即一年期LPR的四倍），则是合法的。
   • 计算公式（以一年期LPR为3.85%为例）：合法利息上限 = 3.85% × 4 = 15.4%。若20个点（即20%）未超过此上限，则合法。但需注意，实际LPR会随时间变动，需以合同成立时的LPR为准。

2. 不合法情况：

   • 若超过上述法定上限，则超过部分的利息约定无效。借款人可以主张对超过部分不予支付，已支付的可请求返还。

二、若20个点为其他费用（如服务费、担保费等）

1. 合法情况：

   • 服务费用：如果信贷公司提供了诸如贷款申请指导、资料准备、信用评估等实质性服务，并且这些服务的收费标准合理、透明，与市场价格相符，那么收取一定比例的服务费用是合法的。但需注意，服务费用与利息之和不得超过法定上限。
   • 担保费用：如信贷公司为借款人提供担保服务，并承担了相应风险，收取合理的担保费用也是合法的。同样，担保费用与利息、其他费用之和也不得超过法定上限。

2. 判断标准：

   • 无论服务费还是担保费，其收取都应遵循市场规律和公平原则，且不得导致借款人承担的综合融资成本超过法定上限（即一年期LPR四倍的限制）。

3. 不合法情况：

   • 变相利息：若信贷公司以各种名义收取高额费用，实质上是为了规避利息上限规定，导致借款人实际承担的利率远超法定标准，这种收费是不合法的。
   • 不合理收费：信贷公司收取的费用明显过高，没有提供与之对应的合理服务，或收费标准不明确、不透明，存在欺诈、误导等行为，也是不合法的。

三、法律建议与风险提示

1. 仔细审查合同条款：借款人在签订贷款合同时，应仔细审查合同条款，了解各项费用的名称、金额和计算方式，确保费用收取的合法性和透明度。
2. 计算综合融资成本：借款人应计算自己实际承担的综合融资成本（包括利息、服务费、担保费等），确保不超过法定上限。
3. 保留相关证据：借款人在贷款过程中应保留好相关证据，如合同、付款凭证、沟通记录等，以便在发生纠纷时维护自身权益。
4. 及时寻求法律援助：如果借款人认为信贷公司的收费不合法或存在欺诈行为，应及时寻求法律援助，通过法律途径维护自身权益。

总结：贷款收取20个点是否合法，需根据具体情况综合判断。借款人在面对信贷公司收费时，应仔细审查合同条款，了解费用详情，并在必要时向我咨询以维护自身权益。