借款中的“砍头息”是不合法的，不受法律保护。以下是对这一问题的详细分析：
一、法律基础与定义
根据《中华人民共和国民法典》第六百七十条的规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。这意味着，“砍头息”行为违反了法律的明确规定，不受法律保护。
“砍头息”指的是在借款时，出借方预先从本金中扣除一部分作为利息或费用，导致借款人实际收到的金额少于合同约定的借款金额。这种行为不仅损害了借款人的利益，也破坏了金融市场的公平性和透明度。
二、法律后果
本金认定：在司法实践中，如果出借人在出借款项时存在“砍头息”的情况，借款人提出异议并举证证明的，法院通常会按照实际出借的金额认定为本金，并以此为基础计算利息。这意味着，即使合同中约定了更高的本金，法律也只承认实际交付的金额。
民事责任：如果出借方通过欺诈、胁迫等手段使借款人接受“砍头息”，还可能构成民事欺诈，需要承担相应的民事责任。借款人可以要求出借方返还多收的利息，并可能要求赔偿因此造成的损失。
刑事责任：在极端情况下，如果出借方以非法占有为目的，采用虚构事实、隐瞒真相的方法骗取他人财物，且数额较大，就可能构成诈骗罪。此外，如果出借方通过暴力、威胁等手段强迫借款人接受“砍头息”，则可能构成敲诈勒索罪或其他相关犯罪。
三、应对策略
保留证据：借款人应保留好借款合同、转账记录、沟通记录等关键证据，以证明“砍头息”的存在和实际借款金额。
与出借人协商：借款人可以与出借人进行沟通，明确指出“砍头息”的违法性，要求按照实际借款金额重新计算本息。在协商过程中，保持冷静和理性，尝试理解出借人的立场，寻求双方都能接受的解决方案。
向监管机构投诉：如果出借人为金融机构，借款人可以向当地银保监会派出机构投诉；如果是民间借贷，可以向市场监督管理部门、公安机关经济犯罪侦查部门或地方金融工作办公室反映情况。
法律途径维权：如果协商和投诉均无果，借款人可以向有管辖权的人民法院提起诉讼。在诉讼过程中，需提交充分证据支持自己的主张，请求法院按照实际借款金额认定本金并计算利息。
四、实际操作建议
仔细审查合同：在签订借款合同时，借款人应仔细阅读合同条款，特别是关于借款金额、利息计算、还款方式等关键内容。确保合同中没有“砍头息”等违法条款。
及时咨询：如果遇到类似“砍头息”的情况，借款人应及时向我咨询，以了解自己的合法权益并采取适当的法律措施进行维权。
总之，借款中的“砍头息”是不合法的，不受法律保护。借款人应了解自己的权益和法律基础，积极保留证据并与出借人协商解决。在协商无果时，应勇敢寻求多方帮助和支持，包括金融监管机构、消费者保护协会以及法律途径等。在整个过程中，保持冷静和理性至关重要。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。