结论：“1万元3分利息”是否合法，主要取决于该利息是否超过了法律对民间借贷利率的规定上限，即合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。若超过，则不合法；反之，则合法。同时，还需考虑借贷过程中是否存在其他违法行为。

一、“3分利息”的定义与计算

“3分利息”通常指的是月利率为3%，即每借款100元需支付3元的月息。对于1万元的借款本金，每月则需支付300元的利息。换算成年利率，即为36%。

二、民间借贷利率的法律规定

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的利率受到严格限制：

1. 合法利率范围：借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。例如，若当前LPR为3.85%，则其四倍为15.4%，换算成月利率约为1.28%。因此，月利率3%（年利率36%）已超出此范围，超出部分的利息不受法律保护。

2. 特殊情况处理：对于2020年8月20日之前订立的民间借贷合同，若当事人请求适用当时的司法解释计算利息，人民法院应予支持。在此之前，年利率24%以下受法律保护，年利率36%以上不受保护，24%-36%之间为自然债务区。因此，在该时间点前，月利率3%（年利率36%）虽属自然债务区，但自2020年8月20日起，这一标准已不再适用，而是统一按照LPR的四倍来计算合法利率上限。

三、非民间借贷情况

对于金融机构等非标准民间借贷主体，其贷款利率需遵循中国人民银行等相关监管部门的规定。这些规定通常更为严格，且不同类型的金融机构和贷款业务有不同的利率要求。因此，金融机构发放贷款的月利率达到3%，往往不符合相关规定。

四、借贷过程中的其他考量因素

除了利率本身外，借贷过程中是否存在欺诈、胁迫等违法行为，以及借款人无法按时还款可能产生的高额滞纳金等情况，也可能影响借贷行为的合法性和合理性。例如，如果借条中除了高利息外，还存在其他不合理的条款或者违法行为，那么整个借贷行为都可能被视为不合法。

五、实际操作建议

1. 了解当前LPR：在进行借贷活动前，应了解当前的LPR水平，以便计算合法的利率上限。

2. 谨慎约定利率：借贷双方在约定利率时，应确保利率不超过法律规定的上限，以避免产生不必要的法律纠纷。

3. 完善借条内容：除了利率问题外，借条中还应明确借款人和出借人的身份、借款金额、期限、还款方式等关键信息，并确保这些信息真实、准确、完整。

4. 咨询法律意见：如果对于借贷行为的合法性存在疑问，或者担心可能产生法律纠纷，可以向专业律师咨询法律意见，以确保借贷行为的合法性和安全性。

综上所述，“1万元3分利息”的合法性并非一成不变，而是需要根据具体的法律规定、借贷时间以及借贷过程中的实际情况来判断。在进行借贷活动前，请务必了解相关法律法规，并谨慎约定利率和借条内容。如果有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。