贷款签了合同但没有放款，合同的生效情况需根据合同类型及具体条款来判断。以下是对此问题的详细分析：

1. 合同类型决定生效条件

   • 诺成合同：在大多数情况下，贷款合同（尤其是金融机构与自然人、法人或其他组织之间的贷款合同）被视为诺成合同。根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，依法成立的合同自成立时生效。这意味着，当贷款合同符合法律规定的成立要件，且双方当事人就合同主要条款达成一致并签署后，该合同即告生效。即使银行或其他金融机构尚未发放贷款，也不影响合同的效力。若金融机构未按约定发放贷款，可能构成违约，借款人可要求其承担违约责任。

   • 实践合同：对于自然人之间的借款合同，根据《民法典》第六百七十九条的特别规定，此类合同自贷款人提供借款时成立。这意味着，即使双方已经签署了书面合同，但在款项实际交付之前，合同并未成立，因此也就无法生效。例如，张三与李四作为自然人签订了借款合同，若张三未将款项交付给李四，则合同尚未成立，更谈不上生效。

2. 合同条款的特别约定

   • 在某些情况下，贷款合同中可能会特别约定合同生效的条件，如“本合同自银行实际放款之日起生效”或“资金到账后合同生效”。若存在此类特别约定，则合同在下款前不生效。因此，在签订合同时，务必仔细审查合同条款，特别是关于合同生效条件的约定。

3. 实际操作建议

   • 查看合同条款：为确定合同的生效情况，首先应仔细审查合同条款，特别是关于合同生效条件的约定。这有助于明确双方的权利和义务，以及合同生效的具体条件。

   • 法律分析：如果合同中没有特别约定生效条件，且合同类型为诺成合同（如金融机构与自然人、法人或其他组织之间的贷款合同），则合同自签署时起生效。即使金融机构尚未发放贷款，借款人也有权要求金融机构按照合同约定履行放款义务。若金融机构拒绝放款，借款人可以依据合同追究其违约责任。

   • 进一步行动：如果合同中明确约定了生效条件（如资金到账后生效），且该条件尚未成就（如资金未到账），则合同尚未生效。此时，借款人可以与金融机构协商解决放款问题，或者根据合同约定寻求其他救济途径。

总结与建议：贷款签了合同但没有放款时，合同的生效情况取决于合同类型以及双方是否在合同中作出了特别约定。对于诺成合同且符合法定成立要件的贷款合同，即使未放款也已生效；对于实践合同或合同中有特别生效约定的贷款合同，则需满足相应条件后方能生效。在实际操作中，建议当事人在签订合同前仔细阅读合同条款，并咨询我以确保自身权益得到妥善保护。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。