结论：借钱时约定的“3分利息”（即月利率3%，年利率36%）是否合法，需根据借款合同成立的时间以及当时的一年期贷款市场报价利率（LPR）来判断。在大多数情况下，这一利率水平可能超出了法定保护上限，因此并不完全合法。
法律背景与规定
2020年8月20日之前的民间借贷合同：
- 根据当时有效的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年版），借贷双方约定的利率未超过年利率24%的，出借人请求按约定利率支付利息的，法院应予支持；若约定利率超过年利率36%，则超出部分无效，借款人可请求返还。因此，在此期间的月利率3%（即年利率36%）虽已支付则受保护，但未支付部分法院仅支持至年利率24%。
2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件：
- 依据2020年修正的同一法规，出借人请求按合同约定利率支付利息的，法院应予支持，但利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。以当前常见的LPR水平为例，其四倍通常远低于36%的年利率。因此，月利率3%（即年利率36%）远超此上限，超出部分不受法律保护。
合法性判断
- 一般原则：在当前司法实践下，借钱时约定月息3分大概率是不合法的，因为已超过法律规定的利率上限。这意味着，如果借款人拒绝支付超出部分的利息，出借人通过法律途径追讨时，法院可能不会支持其诉求。
- 特殊情况：虽然商业借贷或特定类型合同中可能有不同的利率规定，但在普通的民间借贷中，这一利率水平通常是不被接受的。此外，如果借贷双方均为企业且符合金融法规，利率合法性可能受不同标准评判，但这并不改变普通民间借贷中高利率的不合法性。
实际操作建议
- 谨慎约定利率：在借钱时，双方应谨慎约定利率，并确保其符合法律法规的规定。避免约定过高的利率，以免引发法律纠纷。
- 明确借款合同内容：除了利率问题外，借款合同还应明确借款人和出借人的身份、借款金额、期限、还款方式等关键信息。这些信息应真实、准确、完整，以确保合同的合法性和有效性。
- 了解法律法规：在借钱前，双方应了解当地关于民间借贷的法律法规，特别是利率上限的规定。这有助于避免陷入不合法的借贷关系中，并保护自己的合法权益。
示例说明
假设张三向李四借款10万元，并约定月利率为3%（即年利率36%）。如果这一借款合同是在2020年8月20日之后签订的，且当时的一年期LPR为3.55%（其四倍为14.2%），那么张三只需按照14.2%的年利率支付利息。超出部分的利息，李四无权要求张三支付，如果张三已经支付了超出部分的利息，他还有权要求李四返还或折抵本金。
总结：借钱时约定的“3分利息”在大多数情况下是不合法的。为了保护自己的合法权益，双方在借钱时应谨慎约定利率，并确保借款合同的合法性和有效性。如果有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。