在我国，合法的借贷利率应不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。这是根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》得出的明确结论，旨在维护借贷市场的秩序，保障借贷双方的合法权益。以下是对这一问题的详细分析：

一、合法利率范围的具体界定

1. 利率上限的计算：

   • 合法借贷利率的上限是合同成立时一年期LPR的四倍。例如，若合同成立时一年期LPR为3.7%，则合法借贷利率上限为14.8%（3.7%×4）。
   • “一年期贷款市场报价利率”由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布，是金融市场上的基准利率，会随市场变化而调整。

2. 超出利率上限的后果：

   • 超出合法利率上限的利息部分，法律不予保护。这意味着，如果借贷双方约定的利率超过了法定上限，借款人可以拒绝支付超出部分的利息。
   • 年利率超过36%的借贷被视为高利贷，这是违法的。超出部分的利息不仅不受法律保护，借款人还可以要求出借人返还已支付的超出部分利息。

二、利息约定的明确性要求

1. 无约定或约定不明确的情况：

   • 若借贷双方未约定利息，或虽约定了利息但约定不明确且无法达成补充协议，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。这意味着，在没有明确利息约定的情况下，借款人无需支付利息。
   • 对于自然人之间的借贷，如果仅约定了支付利息但未明确具体利率，同样视为对利息约定不明，出借人无权主张支付利息。

2. 非自然人之间借贷的处理：

   • 除自然人之间的借贷外，若借贷双方对借贷利息约定不明，法院将结合民间借贷合同的内容，以及当地或当事人的交易方式、交易习惯、市场报价利率等因素来综合确定利息。这提供了更大的灵活性，但也强调了合同内容的重要性和交易的实际情况。

三、实际案例与操作建议

1. 实际案例：

   • 在许多民间借贷纠纷案件中，法院都会根据合同成立时的一年期LPR来判断约定的利率是否合法。如果利率超出法定上限，法院将只支持合法范围内的利息诉求。

2. 操作建议：

   • 对于出借人：在签订借款合同时，应明确约定利率，并确保利率不超过法定上限。同时，要保留好相关证据（如借款合同、转账记录等），以便在发生纠纷时维护自己的合法权益。
   • 对于借款人：在借款前应仔细审查合同条款，特别是关于利率的约定。如果发现利率过高或存在其他不公平条款，应及时与出借人协商修改或拒绝签订合同。在借款过程中，如果出借人要求支付超出法定上限的利息，借款人有权拒绝并可以向相关部门投诉或寻求法律帮助。

四、金融机构贷款的特殊性

• 金融机构（如银行等）的贷款利率由金融机构依据央行政策以及自身经营情况等综合确定，但也需要遵循相关金融监管规定，不能进行合理外的高息放贷。
• 金融机构贷款涉及更为复杂的金融规则和监管体系，其利率设定会根据贷款产品类型、客户信用状况、贷款期限等不同因素有较大幅度的波动，但仍需在合法合规的范围内进行。

综上所述，借贷双方在签订借款合同时，应充分了解并遵守相关法律法规关于借贷利率的规定，确保借贷行为的合法性和有效性。如果你在借贷过程中遇到任何问题或纠纷，可以直接向我咨询，我会为你提供专业的法律帮助。