网贷担保费超过15%（这里假设用户指的是超过年化15%的比例）是否合法，需根据具体情况判断，不能一概而论。以下从多个角度进行分析：
合法情形
合同约定且公开透明：
- 如果网贷平台与借款人在借款合同中明确约定了担保费的比例，且该比例未超过法律规定的上限（如一年期贷款市场报价利率的四倍，当前为15.4%左右，但具体需根据最新规定确定），同时该约定是双方真实意思的表示，不存在欺诈、胁迫等不正当手段，那么该担保费比例是合法的。
- 例子：假设借款合同中明确约定担保费为年化12%，且该比例未超过当时的一年期贷款市场报价利率的四倍，同时借款人充分了解并同意该条款，那么该担保费比例就是合法的。
担保服务真实有效：
- 网贷平台收取担保费后，应为借款人提供真实的担保服务，如引入有资质的担保机构。在借款人出现逾期等违约情况时，担保机构应按约定承担担保责任，保障出借人资金安全。如果担保服务真实有效，且担保费比例合理，那么该费用是合法的。
不合法情形
费用过高，超过法定利率上限：
- 如果担保费比例超过了法律规定的上限（如一年期贷款市场报价利率的四倍），那么超过部分是不合法的。借款人可以拒绝支付超过部分的费用，并已支付的有权要求出借人或网贷平台返还。
- 计算公式（以一年期贷款市场报价利率四倍为上限为例）：假设当前一年期贷款市场报价利率为3.85%，则四倍为15.4%。若担保费比例超过15.4%，则超出部分不合法。
- 例子：假设借款合同中约定担保费为年化18%，超过了当时的一年期贷款市场报价利率的四倍（15.4%），那么超出部分的2.6%是不合法的。
未明确告知或存在欺诈行为：
- 如果网贷平台在借款人不知情的情况下擅自收取担保费，或在宣传过程中故意隐瞒该费用的存在，误导借款人签订合同，则构成欺诈。受欺诈方有权请求人民法院或仲裁机构撤销该民事法律行为，并要求返还已支付的担保费。
没有实际提供担保服务却收费：
- 如果网贷平台或担保机构未实际为借款人提供任何担保服务，却以担保服务费的名义收取费用，则该行为缺乏合法性和合理性。借款人有权要求平台或担保机构退还该费用。
建议与注意事项
- 仔细审查合同条款：在申请网络贷款时，借款人应仔细阅读合同条款，特别是关于担保费用的部分，确保自己充分了解并同意相关约定。
- 比较不同产品：在选择贷款产品时，借款人可以比较不同产品的担保费用和其他相关费用，选择性价比更高的产品。
- 保留证据：如果借款人认为自己的权益受到了侵害，应及时保留相关证据，如借款合同、支付凭证、宣传资料等，并向相关部门投诉或寻求法律援助。
总结来说，网贷担保费是否合法取决于多个因素，包括合同约定、担保服务是否真实有效、费用是否合理以及是否符合相关金融监管规定等。借款人在面对网贷平台的担保费时，应仔细审查合同条款，确保自身权益不受损害。如有任何疑问或发现不合规情况，可直接向我咨询。