网贷服务费和担保费是否合法，需根据具体情况判断，以下分情况说明：
合法情形
有明确约定且公开透明：
- 在借款合同中，若平台与借款人就服务费和担保费进行了明确且详细的约定，且该约定是双方真实意思的表示，不存在任何欺诈、胁迫等不正当手段，则该约定具有法律效力。例如，合同中明确写明了服务费和担保费的金额、计算方式、支付时间等，且借款人在签订合同前已经充分了解并接受了这些费用。
- 服务费和担保费应公开透明，确保借款人在签订合同前能够充分了解并接受这些费用。平台不得在借款人不知情的情况下擅自收取这些费用。
符合市场定价规律：
- 服务费和担保费的收取标准应合理，符合市场定价规律，不应明显过高或存在不公平现象。例如，担保费应根据借款人的信用状况、还款能力等因素来确定，且应与市场同类服务的价格水平相当。
- 若平台或担保机构承担了借款人违约的风险，并向借款人提供了实质性的服务（如信用评估、担保责任承担等），那么收取一定的服务费和担保费是合理的。
在法律规定利率上限内：
- 根据相关法律规定，借贷双方约定的包括利息、服务费、担保费等在内的所有费用，合计不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。若服务费和担保费与其他费用相加后仍在此范围内，则这些费用为合法。
实际提供服务：
- 网贷平台或担保机构必须实际为借款人提供了约定的服务，如信用评估、担保责任承担等。若仅名义上收取服务费和担保费而未提供实际服务，则这些收费行为缺乏合理性。
不合法情形
未明确告知或存在欺诈行为：
- 若网贷平台在借款人不知情的情况下擅自收取服务费和担保费，或在宣传过程中故意隐瞒这些费用的存在，误导借款人签订合同，则构成欺诈。受欺诈方有权请求人民法院或仲裁机构撤销该民事法律行为，并要求平台退还已收取的费用。
费用过高，超过法定利率上限：
- 若服务费和担保费与其他费用合并计算后超过了法律规定的利率上限（即一年期LPR的四倍），则超过部分不受法律保护。借款人可以拒绝支付超过部分的费用，并已支付的有权要求平台返还。
没有实际提供服务却收费：
- 若网贷平台或担保机构未实际为借款人提供任何约定的服务，却以服务费和担保费的名义收取费用，则这些行为缺乏合法性和合理性。借款人有权要求平台或担保机构退还这些费用。
捆绑销售或强制搭售：
- 若平台以提供贷款为条件，强制要求借款人购买其他服务（如担保服务）并支付相应费用，则这种行为违反了消费者的自主选择权，也是不合法的。借款人有权拒绝这种捆绑销售或强制搭售的行为。
总结与建议
在借网贷时，借款人应仔细审查合同条款，了解清楚所有费用的来龙去脉，包括服务费和担保费的金额、计算方式、支付时间等。若对服务费和担保费存在疑问或发现不合规情况（如未明确告知、费用过高、未提供实际服务等），应及时向平台提出异议，并要求平台进行解释或调整。若平台拒绝解释或调整，借款人可以向相关部门投诉举报，以维护自己的合法权益。同时，监管部门也应加强对网贷平台的监管力度，确保网贷市场的健康有序发展。