网上贷款合同签了但没有下款，合同是否生效需分情况讨论：

1. 自然人之间的网贷合同
   根据《中华人民共和国民法典》第六百七十九条，自然人之间的借款合同自贷款人提供借款时成立。这意味着，如果双方均为自然人，即使合同已签署，但在贷款方实际放款前，合同尚未成立，自然也不生效。例如，张三与李四签订了借款合同，若张三未将款项交付给李四，则合同未成立，李四无需承担还款义务。

2. 自然人与金融机构或其他非自然人之间的网贷合同
   此类合同通常属于诺成合同，即双方意思表示一致后合同即成立并生效（除非法律另有规定或当事人另有约定）。根据《民法典》第四百六十九条和第五百零二条，合同在双方签名、盖章或按指印时成立，并自成立时起生效。因此，即使金融机构或企业尚未发放贷款，只要合同符合法律规定的生效要件，合同便自签订时起生效。例如，小明与某银行签订了个人住房贷款合同，双方签字盖章后，该合同即生效。若银行未按约定发放贷款，则构成违约，小明可以依据合同追究银行的违约责任。

3. 合同中特别约定生效条件
   如果合同中明确约定了生效条件（如“资金到账后生效”），则应遵循该约定。这意味着，即使合同已经签署，但如果约定的生效条件尚未成就（如资金未到账），则合同尚未生效。例如，双方在合同中约定“本合同自贷款方将款项划入借款方指定账户之日起生效”，若贷款方未实际放款，则合同未生效。

4. 借款人自身原因导致无法放款
   如果是由于借款人提供了虚假资料、不符合放款条件等自身原因导致贷款机构无法放款，那么合同的效力及责任承担就需要根据具体情况和合同约定来判断。有些合同可能会约定，在此种情况下借款人需承担一定的违约责任。例如，合同中约定“若因借款方原因导致贷款方无法放款，借款方需支付贷款金额5%的违约金”，则借款人需按约定承担违约责任。

法律建议：

• 仔细审查合同条款：在签订网贷合同时，务必仔细阅读合同条款，特别是关于合同生效条件、双方权利义务关系以及违约责任等方面的内容。确保自己理解并同意合同中的所有条款。
• 保留相关证据：在签订合同及后续沟通过程中，保留好所有相关证据，如合同文本、聊天记录、转账记录等。这些证据在后续可能发生的纠纷中至关重要。
• 及时咨询专业律师：如果对合同条款或后续履行过程中有任何疑问或不确定的地方，应及时向我咨询。我可以根据具体情况为你提供专业的法律意见和帮助。

可能后果：

• 如果合同未生效，借款人无需承担还款义务，但可能因合同中的其他约定（如违约金条款）而承担一定责任。
• 如果合同已生效但贷款方未放款，贷款方构成违约，借款人可以要求其承担违约责任，包括赔偿因未放款而造成的损失。

希望以上解答能对你有所帮助。如果有任何其他问题或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。