贷款借新还旧在合法合规的前提下是合法的。以下是对这一问题的详细分析：
一、借新还旧的基本定义与法律性质
借新还旧，在法律上称为“以新贷偿还旧贷”，指贷款到期后不能按时收回，又重新发放贷款用于归还部分或全部原贷款的行为。这种操作本质上属于借款合同关系，需遵循《中华人民共和国民法典》关于合同效力的一般规定，即行为人具有民事行为能力、意思表示真实、不违反法律法规强制性规定及公序良俗。
二、借新还旧的合法性条件
合同效力：
- 新的借款合同需满足民事法律行为有效的条件，包括行为人能力、意思表示真实性等。若存在欺诈、胁迫等导致意思不真实的情况，受损方有权请求撤销合同。
- 金融机构应确保合同签订过程的透明度，借款人亦应如实提供信息，避免误导。
担保责任：
- 对于借新还旧中的保证担保，若保证人不知主合同为借新还旧且新旧贷保证人非同一人，则保证人不承担责任。但若保证人知晓或应知晓此情况，仍需承担保证责任。
- 以抵押物、质物担保借新还旧债务的，需依法办理登记手续以确保担保物权生效或设立。同时，需关注抵押物价值变化等情况对担保实现的影响。
贷款审查与用途真实性：
- 金融机构需对借款人信用状况、还款能力进行全面审查，确保新发放贷款风险可控。
- 强调贷款用途的真实性和合理性，避免掩盖经营风险或违规使用贷款。例如，新贷款应确实用于偿还旧贷款，而非挪作他用。
三、借新还旧的合法操作规范
贷款发放与划转：
- 金融机构需严格按照会计处理程序划转款项，确保新贷款首先进入借款人账户后再用于清偿到期贷款，严禁无借款人划款手续的直接扣收。
贷款展期与次数限制：
- 贷款展期需担保人、抵押人等出具同意书面证明。
- 企业类贷款借新还旧操作累计不得超过三次（具体次数限制可能因地区或金融机构政策而异，但通常会有明确限制），每次期限不得超过两年，且随次数增加归还原贷金额比例需提高。
监管政策变化：
- 近年来，监管政策逐步加强了对借新还旧的限制和监控，包括贷款用途的限制、风险评估的加强以及资金流向的监控等。金融机构和借款人均需密切关注监管政策变化，确保合规操作。
四、借新还旧可能涉及的法律风险
骗取贷款罪：
- 若借款人在借新还旧过程中使用欺骗手段，且以非法占有为目的，则可能构成骗取贷款罪或贷款诈骗罪。例如，提供虚假的财务报表、虚构贷款用途等。
担保物权失效：
- 若担保人在新贷前已为其他债权人设立担保物权，且主张优先顺位，而金融机构未妥善处理，可能导致担保物权失效或无法优先受偿。
五、建议与应对策略
金融机构方面：
- 充分披露信息，明确贷款用途为新贷还旧贷，并要求借款人及保证人签字确认。
- 加强风险管理，审慎评估借款人还款能力及保证人资格。
- 密切关注监管政策变化，确保合规操作。
借款人方面：
- 如实提供财务信息，不得隐瞒真相骗取新贷。
- 了解新贷还旧贷的法律后果，合理规划资金使用。
- 密切关注贷款期限和还款计划，避免逾期或违约。
纠纷解决途径：
- 首选友好协商解决纠纷。
- 如协商不成，可通过仲裁或诉讼等法律途径解决争议。在争议解决过程中，应依据合同约定和法律法规确定责任。
总结来说，贷款借新还旧在合法合规的前提下是合法的。但双方都应严格遵守相关法律法规和监管要求，确保合同的合法性和有效性。金融机构应加强风险防控措施，对借款人的资信状况和经营能力进行全面评估；借款人则应诚实守信，如实披露相关信息，避免使用欺骗手段获取贷款。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。