结论：贷款人死亡后，担保人是否需要承担责任，这主要取决于保证方式（一般保证或连带责任保证）、贷款人的遗产状况以及是否存在特殊情况导致担保责任免除。以下是对这一问题的详细分析：
一、保证方式的影响
一般保证：
- 在一般保证中，保证人仅在债务人不能履行债务时承担责任。若贷款人留有遗产，应首先通过其遗产来偿还债务。债权人需通过法律途径（如起诉并申请强制执行）对贷款人的遗产进行清偿。仅当遗产不足以清偿全部债务时，一般保证的担保人才需对剩余部分承担还款责任。
- 法律依据：根据《中华人民共和国民法典》第六百八十七条，当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，有权拒绝向债权人承担保证责任。
连带责任保证：
- 在连带责任保证中，保证人与债务人对债务承担连带责任。一旦贷款人去世，债权人既可选择用贷款人的遗产来偿还债务，也可直接要求连带责任保证人在其保证范围内承担保证责任。担保人不能以先执行贷款人遗产为由拒绝还款。
- 法律依据：根据《中华人民共和国民法典》第六百八十八条，当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。
二、贷款人遗产状况的影响
- 若贷款人留有遗产，且遗产价值足以覆盖债务，那么债权人应首先通过遗产来清偿债务。若遗产不足以清偿全部债务，则根据保证方式的不同，担保人可能需要承担剩余部分的还款责任。
- 若贷款人没有遗产或其遗产经执行后仍无法清偿全部债务，担保人则需根据保证方式对未清偿的部分承担还款责任。
三、特殊情况下的免责
保证期间已过：
- 若债权人未在保证期间内要求担保人承担保证责任，则担保人的保证责任将自动免除。保证期间是保证合同当事人约定或法律规定的保证人承担保证责任的期限。
主合同无效：
- 若借款合同（即主合同）因欺诈、胁迫等违法手段订立而无效，导致保证合同也无效，且担保人对此无过错，则担保人不承担民事责任。
债权人放弃权利：
- 若债权人明确表示放弃对担保人的权利，或通过行为表明不再要求担保人承担责任，则担保人也无需还款。
四、实际操作建议
- 对于担保人：在签订保证合同时，应谨慎考虑保证方式和责任范围，明确自己的权利和义务。若贷款人去世，应及时了解贷款人的遗产状况，并与债权人沟通协商债务清偿事宜。
- 对于债权人：在贷款人去世后，应及时与担保人联系，了解遗产情况，并协商债务清偿事宜。若担保人拒绝承担责任，且符合法律规定的条件，债权人可以通过法律途径维护自己的合法权益。
总结与提醒：贷款人死亡后，担保人是否需要承担责任是一个复杂的问题，涉及保证方式、遗产状况及特殊情况等多个方面。因此，在处理此类问题时，建议您根据具体情况仔细分析，并直接向我咨询以获取更具体的法律建议。