关于个人借款利息的合法性问题，这是一个涉及法律条款和司法解释的重要议题。以下是我为您提供的详细解答：

一、核心结论

个人借款的最高合法利息不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。以当前（基于2025年1月20日公布的数据）为例，一年期LPR为3.10%，因此，民间借贷利率的法定上限为12.4%。这意味着，如果双方约定的利率超过这个上限，超出部分的利息将不受法律保护。

二、法律规定与司法解释的依据

这一结论主要依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。该规定明确指出，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的除外。这一规定为民间借贷利率的合法性提供了明确的法律标准。

三、利率上限的具体应用与调整

1. 最新利率上限：如前所述，基于当前的一年期LPR（3.10%），民间借贷利率的法定上限为12.4%。这一上限会随着LPR的变化而相应调整。

2. 历史利率调整：在2020年8月20日之前，民间借贷利率的司法保护上限遵循“两线三区”原则下的24%。但自2020年8月20日起，这一标准被一年期LPR四倍所取代。因此，对于2020年8月20日之前订立的民间借贷合同，如果利率超过当时的一年期LPR四倍（如15.4%），则从2020年8月20日起按不超过该标准计算利息。

四、利息约定的合法性与注意事项

1. 合法性判断：借款合同中约定的利率必须明确、合法，并符合法律形式要求。如果约定的利率超过法定上限，超出部分的利息将不受法律保护，出借人无法通过法律手段追讨。

2. 禁止复利计算：出借人不得将利息计入本金谋取高利，即不得进行复利计算。否则，超出部分的利息将不予保护。

3. 约定不明确时的处理：如果借款合同对支付利息约定不明确，且当事人不能达成补充协议，则按照当地或当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。对于自然人之间的借款，如果未约定利息，则视为没有利息。

4. 签订合同时的注意事项：借款人在签订借款合同时，应充分了解相关法律规定，确保约定的利率在合法范围内。同时，出借人也应谨慎决策，避免涉及非法金融活动。

五、争议解决与建议

如果借款利息的合法性存在争议，当事人首先应通过协商解决。协商不成时，可以向法院提起诉讼，由法院根据具体情况进行判断和裁决。为了避免法律纠纷和保护自身权益，我建议借款人和出借人在约定利率时务必严格遵守相关法律法规，并在必要时咨询专业律师或法律机构的意见。

综上所述，个人借款利息的合法性受严格法律规定和司法解释的约束。借款人和出借人在约定利率时，务必确保利率在合法范围内，以维护双方的合法权益。