借款合同签了但钱没到账，合同是否生效需根据具体情况判断，以下是详细分析：

1. 自然人之间的借款合同

   • 法律依据：根据《中华人民共和国民法典》第六百七十九条，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。这意味着，如果借款双方都是自然人，合同签订后，只有当出借人实际将借款交付给借款人时，合同才成立并生效。
   • 实例说明：假设张三和李四都是自然人，他们签订了一份借款合同，约定张三借给李四5万元。但如果张三一直未将这笔钱转给李四，那么这份借款合同就未成立，因此也不存在生效的问题。李四不能依据此合同要求张三履行出借义务，张三也无需承担违约责任。

2. 自然人与法人、其他组织之间或法人、其他组织相互间的借款合同

   • 一般原则：这类借款合同通常被视为诺成合同，即双方当事人意思表示一致，并签订书面合同后，合同即成立并生效。借款是否到账不影响合同的生效，但会影响出借人是否履行了合同义务。
   • 法律依据：依据《中华人民共和国民法典》第五百零二条第一款，依法成立的合同，自成立时生效，除非法律另有规定或当事人另有约定。
   • 违约情况：若出借人未按合同约定提供借款，则构成违约，借款人可以要求出借人承担违约责任。例如，A公司（法人）与自然人甲签订了一份借款合同，约定A公司借给甲10万元。但如果A公司一直未将这笔钱转给甲，那么甲有权要求A公司承担违约责任，如赔偿因未及时借款造成的损失等。

3. 合同中的特殊约定

   • 生效条件：如果借款合同中明确规定了借款的交付作为合同生效的条件（如“自贷款方放款之日起生效”），则在实际借款未到账时，合同可能被视为未生效或效力待定。
   • 无特殊约定：若合同中并未将借款的交付作为生效条件，或者法律规定了其他生效要件（如双方签字盖章即生效），那么即使借款未到账，合同仍然有效。此时，双方应依据合同约定履行各自义务，否则可能承担违约责任。例如，双方在合同中约定“本合同自双方签字盖章之日起生效”，那么即使借款未到账，合同也已经生效，出借人未按时放款则构成违约。

4. 建议与注意事项

   • 在签订借款合同时，务必仔细审查合同条款，特别是关于合同生效、借款交付以及违约责任等方面的约定。确保所有条款都清晰明确，以避免后续可能出现的纠纷和风险。
   • 如果借款未到账，首先应检查合同条款，确定合同是否已生效及双方的权利义务。然后，根据实际情况与出借人协商解决方案，如要求出借人尽快放款或承担违约责任等。
   • 若协商无果，可以考虑通过法律途径维护自己的合法权益。在此过程中，建议保留好相关证据，如借款合同、转账记录、沟通记录等，以便在需要时提供证明。

综上所述，借款合同的生效与否需综合考虑合同类型、法律规定及合同条款中的特殊约定。在处理相关问题时，应谨慎细致，以确保自身权益得到妥善保护。如果你在这方面有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。