结论：信用卡持卡人在特定条件下，确实可以与银行协商暂停还款（即“停息挂账”或个性化分期还款），这一做法在法律上有明确依据，且通过合理准备和积极沟通，有可能成功达成协议。

一、协商暂停还款的法律依据

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，在特殊情况下，若信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿，发卡银行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。这一协议可以包括暂停还款或调整还款计划等内容，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

二、协商暂停还款的条件

1. 存在特殊情况：持卡人需向银行证明，自己并非主观上不愿还款，而是因突发状况（如失业、生病住院、创业失败等）导致暂时失去还款能力。为此，应提供相应证明材料，如失业证明、医院诊断书、经营亏损单据等。
2. 欠款超出还款能力：持卡人需证明当前欠款金额已超出其偿还能力。这可通过提供详细的收入证明、资产证明等来实现，以表明除必要生活开支外，确无足够资金偿还信用卡欠款。
3. 有还款意愿：在逾期前后，持卡人应主动与银行沟通，表达积极还款的态度，并尽可能偿还部分欠款，以体现还款意愿。

三、协商暂停还款的流程

1. 主动联系银行：发现无法按时还款后，持卡人应尽早主动联系银行客服或前往银行网点，说明情况并提出暂停还款申请。
2. 准备相关材料：根据银行要求，准备能证明自己特殊情况和还款能力的材料，如失业证明、医院诊断书、收入证明、资产证明等。
3. 等待银行审核：银行收到申请和材料后会进行审核评估。期间，持卡人应保持电话畅通，配合银行调查，并详细记录协商过程。
4. 协商具体方案：若银行审核通过，会与持卡人协商具体的暂停还款方案，包括分期期数、每期还款金额、是否申请利息减免等。持卡人可根据实际情况与银行进一步沟通，争取更合理的方案。
5. 签订协议：双方达成一致意见后，按银行要求签订暂停还款协议，并严格按照协议内容按时还款。务必仔细阅读协议条款，确保清楚并同意后再签字确认。

四、协商暂停还款的注意事项

1. 银行审核权：银行并无必须同意协商的义务，最终能否协商成功以银行审核结果为准。因此，持卡人应做好充分准备，提高协商成功率。
2. 可能产生的费用：协商过程中可能会涉及一定手续费或利息，持卡人需对此有所了解，并在协商时明确提出。
3. 信用记录影响：虽然协商暂停还款能减轻经济压力，但持卡人的信用记录仍会受到一定影响。因此，在协商成功后，持卡人应严格按照协议履行还款义务，以逐步恢复信用记录。
4. 保持积极态度：在协商过程中，持卡人应保持积极、诚恳的态度，避免冲突和情绪化表达。同时，详细记录每次沟通的时间、人员、内容，以备后续需要。

五、建议与备选方案

1. 提前收集材料：在打算与银行协商暂停还款前，持卡人应详细了解自己的财务状况，并提前收集好所有能证明自己经济状况的材料，以增强说服力。
2. 了解银行政策：不同银行可能有不同的协商政策和程序，持卡人应提前了解清楚，以便更高效地进行协商。
3. 寻求专业帮助：若觉得自己无法单独应对或担心权益受损，可以向我咨询，我会根据具体情况提供专业的法律建议和帮助。
4. 备选方案：若与银行协商不成，持卡人可考虑向金融监管部门投诉或寻求其他合法途径解决纠纷。

示例：假设小张因失业导致信用卡欠款无法按时偿还，他可以先收集失业证明和收入证明等材料，然后主动联系银行说明情况并提出暂停还款申请。在银行审核通过后，小张与银行协商了一个分期还款方案，并签订了协议。按照协议内容，小张需要按时还款以逐步还清欠款并恢复信用记录。

总之，信用卡协商暂停还款是一个可行的解决方案，但需要持卡人充分准备、主动沟通、合理提案并严格遵守协议。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。