结论：贷款还不上时，信用卡能否正常使用需分情况讨论，主要取决于贷款逾期是否已影响个人征信记录以及银行的风控政策。以下是具体分析：

1. 若贷款逾期尚未影响征信或银行未采取风控措施
   若贷款逾期时间较短（如未超过30天），或银行尚未将逾期记录上报至央行征信系统，且银行未对您的信用卡进行风控（如降额、冻结），则信用卡通常可正常使用。但需注意，部分银行可能通过内部系统监测到您的负债率异常升高，从而提前采取风控措施。

2. 若贷款逾期已影响征信或触发银行风控

   • 征信受损：若贷款逾期超过30天，银行通常会将逾期记录上报至央行征信系统，导致您的个人征信报告出现不良记录。此时，其他银行在查询您的征信报告时，可能因风险评估而降低您的信用卡额度、限制消费功能，甚至直接冻结信用卡。
     
   • 银行风控：即使征信未受损，若银行通过内部系统监测到您的负债率过高（如贷款逾期导致总负债超过收入一定比例），可能主动对信用卡进行风控，包括限制交易、要求提前还款等。

3. 特殊情况：信用卡与贷款为同一银行
   若信用卡和贷款均属于同一家银行，银行可能因贷款逾期直接对信用卡采取更严格的风控措施，如冻结账户、要求一次性还清欠款等，以降低自身风险。

建议：

• 优先与贷款银行协商还款计划（如延期、分期），避免逾期记录上报征信；
  
• 定期查询个人征信报告（可通过央行征信中心官网免费查询），及时了解信用状况；
  
• 若信用卡被冻结或限制使用，可联系银行客服说明情况，尝试申请恢复使用；
  
• 谨慎使用信用卡“以卡养卡”行为，避免债务进一步恶化。
  

如有具体案件细节（如贷款类型、逾期时间、银行政策等），可进一步向我咨询，我会结合实际情况为您分析。