针对您提出的“签了电子借款合同钱没到账是否有效”的问题，这确实是一个涉及合同效力与履行问题的复杂情况。以下是我为您提供的详细分析：
一、电子借款合同的法律效力
首先，需要明确的是，电子借款合同与纸质借款合同在法律上具有同等的效力。只要电子合同是通过合法的第三方电子合同平台签署，并采用了可靠的电子签名，那么这份合同在法律上就是被认可的。可靠的电子签名与手写签名或盖章具有同等法律效力，能够锁定签约主体的真实身份，有效防止文件篡改，并精确记录签约时间。
二、合同效力的判断依据
合同生效的基本条件：
- 行为人具有民事行为能力：合同双方均需具备相应的民事行为能力，即能够独立实施民事法律行为的资格。
- 意思表示真实：合同应基于双方的真实、自愿意愿签订，无欺诈、胁迫等情形。
- 不违反法律法规：合同内容不得违反法律、行政法规的强制性规定，也不得违背公序良俗。
款项未到账对合同效力的影响：
- 一般情况：如果合同满足上述生效条件，即使款项未到账，合同在法律上依然是有效的。未收到款项可能涉及到的是合同的履行问题，而非合同的效力问题。
- 附生效条件未成就：如果合同中明确约定以款项到账为生效条件，而款项未到账，则合同尚未生效。
- 合同存在无效情形：如合同系以虚假意思表示签订、恶意串通损害他人利益、以合法形式掩盖非法目的等，均属无效合同。
三、实际履行情况的影响
- 如果一方已开始实际履行合同主要义务，且对方接受，即使款项未到账，也可能被视为合同已生效。
- 如果因贷款方原因导致款项未到账，且双方对此均无过错，合同的效力可能存在争议。此时，双方应积极沟通，根据合同约定及自身权益保护需求选择适当的处理方式。
四、建议处理方式
- 核查合同条款：首先仔细核查合同条款及生效日期，明确双方的责任和义务，特别是关于合同生效、履行和违约责任等方面的约定。
- 与对方沟通：积极与对方沟通，了解款项未到账的具体原因，并根据合同约定及自身权益保护需求选择适当的处理方式。
- 法律途径：如果对方违约，您可以发函催告其履行合同义务；如果催告无果，您可以依法向法院提起诉讼，寻求赔偿。在必要时，建议咨询专业律师以获取更具体的法律建议和帮助。
综上所述，签了电子借款合同但钱未到账时，合同的效力并非一概而论。而是应根据合同的具体条款、双方的实际情况以及相关法律法规进行综合判断和处理。希望以上分析能对您有所帮助。