网贷中的服务费和担保费是否合法，需根据具体情况判断，主要看是否满足以下条件：
一、合法情形
有明确约定且公开透明
- 在借款合同中，网贷平台与借款人就服务费和担保费进行了明确且详细的约定，且该约定是双方真实意思的表示，不存在欺诈、胁迫等不正当手段。例如，合同中明确写明了服务费和担保费的金额、计算方式、支付时间等关键信息，且借款人在签订合同前已充分了解并接受这些费用。
- 服务费和担保费应公开透明，确保借款人在签订合同前能够充分了解并接受这些费用。网贷平台不得在借款人不知情的情况下擅自收取这些费用。
符合市场定价规律
- 服务费和担保费的收取标准应合理，符合市场定价规律，不应明显过高或存在不公平现象。例如，担保费应根据借款人的信用状况、还款能力等因素来确定，且应与市场同类服务的价格水平相当。
- 若网贷平台或担保机构承担了借款人违约的风险，并向借款人提供了实质性的服务（如信用评估、风险控制、担保责任承担等），那么收取一定的服务费和担保费是合理的。
在法律规定利率上限内
- 根据相关法律规定，借贷双方约定的包括利息、服务费、担保费等在内的所有费用，合计不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。若服务费和担保费与其他费用相加后仍在此范围内，则这些费用为合法。
- 例如，若合同成立时一年期LPR为3.85%，则所有费用的合计年利率不得超过15.4%（3.85%×4）。若服务费和担保费合计年利率超过此上限，则超过部分不受法律保护。
实际提供服务
- 网贷平台或担保机构必须实际为借款人提供了约定的服务，如信用评估、风险控制、担保责任承担等。若仅名义上收取服务费和担保费而未提供实际服务，则这些收费行为缺乏合理性。
二、不合法情形
未明确告知或存在欺诈行为
- 若网贷平台在借款人不知情的情况下擅自收取服务费和担保费，或在宣传过程中故意隐瞒这些费用的存在，误导借款人签订合同，则构成欺诈。受欺诈方有权请求人民法院或仲裁机构撤销该民事法律行为，并要求网贷平台退还已收取的费用。
费用过高，超过法定利率上限
- 若服务费和担保费与其他费用合并计算后超过了法律规定的利率上限，则超过部分不受法律保护。借款人可以拒绝支付超过部分的费用，并已支付的有权要求网贷平台返还。
没有实际提供服务却收费
- 若网贷平台或担保机构未实际为借款人提供任何约定的服务，却以服务费和担保费的名义收取费用，则这些行为缺乏合法性和合理性。借款人有权要求网贷平台或担保机构退还这些费用。
担保主体不具备资质
- 提供担保服务的主体必须具备合法的担保资质。若担保主体不具备相应资质，则基于无效担保而收取的担保费也是不合法的。
三、建议与注意事项
- 仔细审查合同条款：在借网贷时，借款人应仔细审查合同条款，特别是关于服务费和担保费的部分。确保了解清楚所有费用的来龙去脉，包括金额、计算方式、支付时间等关键信息。
- 比较不同产品：在选择贷款产品时，借款人可以比较不同产品的服务费和担保费以及其他相关费用。选择性价比更高的产品，以降低借款成本。
- 保留证据：若借款人认为网贷平台或担保机构的服务费和担保费收取行为存在不合法或不合理之处，应及时保留相关证据（如合同、支付记录、沟通记录等）。并向相关部门投诉举报或寻求法律援助，以维护自己的合法权益。
总结来说，网贷中的服务费和担保费是否合法，需根据具体情况判断。借款人在面对这些费用时，应保持警惕并仔细审查合同条款，确保自身权益不受损害。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。