关于手机收到欠款逾期短信并带有“回复退订”字样是否真实的问题，不能仅凭这一特征来判断短信的真假。以下是从多个角度进行的分析和建议：

1. 正规金融机构的短信特点：

   • 部分正规金融机构在发送逾期提醒短信时，可能会遵循通信管理规定，在短信中添加“退订回XX”等类似内容，以尊重接收者的选择权。
   • 但也有许多正规金融机构出于避免退订功能被不法分子利用或担心客户误操作退订而错过重要还款提醒的考虑，选择不在逾期短信中设置退订选项。

2. 诈骗短信的伪装手段：

   • 诈骗分子常常会伪装成正规金融机构发送逾期通知短信，有的会添加退订字样以营造“正规”假象，有的则不会，以期更直接地骗取接收者的信任。
   • 因此，单纯以是否有退订字样来判断逾期短信的真假是不够的，需要结合其他因素进行综合判断。

3. 如何有效判断逾期短信的真实性：

   • 查看短信发送号码：确认是否为金融机构官方号码。正规金融机构的短信通常来自特定的官方号段，而诈骗短信则可能使用伪造的或隐藏的号码。
   • 核实短信内容：对比以往收到的该金融机构的短信风格、措辞及格式是否一致。正规金融机构的短信往往具有统一的风格和格式，而诈骗短信则可能在这些方面存在明显差异。
   • 联系官方客服：最直接且有效的方法是直接联系相关的银行或金融机构官方客服进行核实。通过官方渠道获取的信息才是最可靠和准确的。

4. 法律建议与风险提示：

   • 对于任何涉及个人财务信息或敏感操作的请求，都应保持高度警惕，并通过官方渠道进行处理，避免泄露个人信息或遭受财产损失。
   • 如果确认是诈骗短信，应及时向相关部门举报，以维护自身权益和金融市场秩序。

总结来说，不能仅凭欠款逾期短信中是否包含“回复退订”字样来判断其真假。正确的做法应该是结合短信的发送号码、内容以及官方核实情况等多方面因素进行综合判断。如果你对收到的短信有任何疑问或担忧，可以直接向我咨询，我会根据你的具体情况提供专业的法律建议。