结论：网贷即使不上征信，借款人仍存在被起诉的风险。是否上报征信并非决定网贷平台是否会采取法律行动的唯一因素，借款人应认真对待还款责任，避免法律纠纷及不良后果。
详细分析：
债权债务关系的法律性质：
- 网贷平台与借款人之间在贷款发放时即形成了合法的债权债务关系。当借款人未能按期还款，导致逾期时，网贷平台作为债权人，其合法权益便受到了侵害。为了维护自身利益并收回欠款，网贷平台有权通过法律途径解决问题，包括向法院提起诉讼。这一权利并不受该笔网贷是否上报征信系统的影响。
网贷平台决定是否起诉的考量因素：
- 逾期金额：逾期金额的大小是网贷平台决定是否起诉的重要因素之一。若逾期金额较大，即使考虑到诉讼成本，网贷平台仍可能认为通过起诉追讨欠款在经济上是划算的。例如，逾期金额达到数万元或更高时，平台更倾向于采取起诉方式以收回资金。
- 逾期时间：逾期时间的长短也直接影响网贷平台采取法律行动的可能性。短期逾期时，平台可能认为借款人只是暂时资金周转困难，会通过各种方式提醒借款人还款。然而，若借款人长期拖欠不还，且经过多次催收仍无效果，网贷平台可能会认为常规催收手段已无法收回欠款，从而选择通过法律途径解决。通常，逾期超过三个月甚至半年以上时，被起诉的风险显著增加。
- 平台政策：不同的网贷平台有不同的经营策略和风险管理政策。大型、正规的网贷平台往往拥有完善的风控体系和法务流程，对逾期行为会采取更为规范的处理方式。一旦借款人逾期情况符合其起诉标准，平台会果断采取法律行动。小型网贷平台可能因自身实力和管理水平的限制，起诉频率相对较低，但在必要时也会通过法律途径追讨欠款。
征信系统的角色与影响：
- 虽然很多网贷平台会选择将逾期记录上报到征信系统，以此对借款人进行信用惩戒，并作为后续贷款审批的参考，但不上报征信并不意味着借款人可以逃避法律责任。征信系统主要是用于记录个人的信用状况，而并非决定网贷平台是否采取法律行动的唯一依据。
法律后果与应对建议：
- 如果借款人长期逾期不还，网贷平台为维护自身合法权益，有可能会选择通过法律途径追讨欠款。一旦进入诉讼程序，法院将根据相关证据和法律规定判断借款人的责任，并作出相应裁决。如果借款人在生效判决规定的履行期限内仍不还款，网贷平台可以向法院申请强制执行。届时，借款人的财产可能会被查封、扣押、冻结，甚至面临列入失信被执行人名单等严重后果，对其生活和信用造成极大影响。
- 建议：借款人在贷款前务必仔细阅读合同条款，了解还款义务和责任，并确保按时足额还款，以维护自己的信用记录和避免不必要的法律纠纷。如果确实遇到还款困难，建议积极与网贷平台沟通协商，寻求合理的解决方案，如申请延期还款、分期还款等。
总结：网贷即使不上征信，借款人也不能掉以轻心。应认真对待还款责任，避免因逾期不还而引发法律纠纷和不良后果。如果遇到还款问题或法律纠纷，可以直接向我咨询，我会根据你的具体情况提供专业的法律建议和帮助。