结论前置：在贷款未到账但已签订合同的情况下，借款人通常无需承担还款责任，但具体还需根据合同的约定、双方的过错情况以及相关法律法规来综合判断。

详细分析：

1. 合同生效与贷款到账的关系：

   • 贷款合同的生效往往与贷款的实际到账紧密相关。若合同中明确约定“本合同自贷款发放到借款人指定账户时生效”，则贷款未到账时合同未生效，借款人自然无还款义务。
   • 若合同未明确约定生效条件，则需根据《中华人民共和国民法典》的相关规定及双方的实际履行情况来判断合同是否生效。但即便合同生效，贷款未到账也意味着借款人的主要合同义务（即接收贷款）尚未履行，因此通常无需承担还款责任。

2. 不同情况下的法律责任：

   • 合同生效且贷款方无过错：若贷款合同合法有效，且贷款未能到账是由于借款人自身原因（如提供错误银行账户信息）导致的，借款人可能需承担一定的违约责任，但这通常不涉及直接还款，而是可能需要赔偿贷款方因此遭受的损失或按照合同约定承担其他违约责任。不过，在大多数情况下，如果贷款未实际到账，贷款方也不会直接要求借款人还款。
   • 合同生效但贷款方存在过错：若贷款未能到账是由于贷款方的原因（如系统故障、工作人员失误）导致的，借款人无需承担还款责任，并可要求贷款方承担违约责任，包括赔偿因此遭受的损失。
   • 合同未生效：若合同中明确约定以贷款实际到账作为生效条件，且贷款未到账，则合同未生效，借款人无还款义务。

3. 贷款资金未到账的处理方式：

   • 核实贷款状态：借款人应立即与贷款机构核实贷款状态，了解贷款未能到账的具体原因。
   • 积极沟通：主动与贷款机构沟通，确保自身权益不受侵害，并要求贷款机构给出明确的解决方案。
   • 保留证据：留存所有与贷款机构交流的相关证据，如通信记录、短信通知、电子邮件等，以备不时之需。
   • 追究责任：若贷款机构未能如期履行放款义务，借款人可要求其赔偿损失，并根据合同条款采取法律行动维护自身合法权益。

特殊情况与注意事项：

• 在某些特定类型的贷款协议中，发放贷款可能是合同生效的必要条件之一。即便如此，款项未到账时，借款人仍可通过法律途径追究贷款机构的违约责任。
• 借款人应提高警觉，防范不当要求或诈骗行为。若贷款机构在资金未到账时便催促还款，这可能是违规行为，借款人应及时寻求法律援助或向我咨询。

建议与总结： 为避免不必要的法律纠纷和财产损失，建议在签订贷款合同前仔细阅读合同条款，确保所有信息准确无误。如贷款长时间未到账，应及时联系贷款机构询问情况并采取相应措施。在任何情况下，如遇法律问题或疑虑，都可以直接向我咨询以获取准确的法律意见和帮助。

综上所述，贷款未到账但签了合同的情况下，借款人通常无需还款。但为确保自身权益不受损害，借款人应积极与贷款机构沟通、核实情况并妥善保留相关证据。在必要时，可依法追究贷款机构的违约责任。