包装骗贷款的行为中，贷款申请人、中介机构及人员均可能承担重大责任，具体责任大小需根据各自行为及后果综合判断，但通常贷款申请人作为直接行为人责任较大。以下从不同角度详细分析：
一、贷款申请人的责任
民事责任：
- 若贷款申请人通过包装（如虚构收入、资产等）成功获得贷款，但后续因无力偿还而违约，金融机构有权通过民事诉讼要求其偿还贷款本金、利息及违约金。例如，张三通过包装收入证明获得贷款后，因实际收入无法覆盖还款额而违约，将面临银行的诉讼和高额赔偿。
刑事责任：
- 根据《中华人民共和国刑法》第一百九十三条，以非法占有为目的，使用虚假证明文件骗取贷款，数额较大的，可构成贷款诈骗罪。贷款申请人作为直接行为人，若被认定具有非法占有目的，且骗取贷款数额较大，将面临五年以下有期徒刑或拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金的刑事处罚；数额巨大或有其他严重情节的，处罚更重。
二、中介机构及人员的责任
民事责任：
- 中介机构及人员若虚构事实、隐瞒真相，收取高额手续费却未履行承诺（如未成功帮助申请人获得贷款），客户有权要求其返还费用并赔偿损失。例如，李四支付高额手续费给中介，但中介未按照承诺帮助其获得贷款，李四可向法院起诉要求返还手续费并赔偿因此产生的损失。
刑事责任：
- 中介机构及人员若与贷款申请人勾结，共同实施贷款诈骗行为，构成共犯，需承担与贷款申请人相同的刑事责任。此外，若中介机构及人员伪造公司、企业等印章，用于包装贷款申请材料，还可能构成伪造印章罪，依据《中华人民共和国刑法》第二百八十条第二款，将受到相应刑事处罚。
三、责任大小的判断因素
行为性质：
- 贷款申请人的行为直接涉及贷款诈骗，若被认定具有非法占有目的，且骗取贷款数额较大，其刑事责任通常较重。中介机构及人员的责任则取决于其是否与贷款申请人勾结，以及勾结的程度和后果。
后果严重程度：
- 贷款诈骗的数额、造成的经济损失以及社会影响等，都是判断责任大小的重要因素。若贷款诈骗数额巨大，或造成严重经济损失和社会影响，贷款申请人和中介机构及人员均可能面临更重的刑事处罚。
四、建议与提醒
合法申请贷款：
- 贷款申请人应严格遵守法律法规，通过合法途径申请贷款，并确保所有材料的真实性和有效性。在申请贷款前，应充分评估个人财务状况和还款能力，避免盲目申请导致违约和法律风险。
警惕黑中介：
- 贷款申请人在选择中介机构时，应谨慎选择信誉良好、服务优质的机构，避免陷入不法分子的诈骗陷阱。对于声称能够“包装”贷款申请的中介机构，应保持高度警惕，切勿轻信其承诺。
及时咨询专业律师：
- 若贷款申请人在申请贷款过程中遇到法律问题或纠纷，应及时咨询专业律师，了解自身权益和义务，以及可能的法律后果和解决方案。
总之，包装骗贷款的行为存在极大风险，不仅可能面临民事赔偿和刑事处罚，还可能对个人信用记录和未来生活造成严重影响。因此，建议贷款申请人严格遵守法律法规，通过合法途径申请贷款，并确保所有材料的真实性和有效性。若有问题，可以直接向我咨询。