信用卡倒来倒去（即“以卡养卡”或信用卡套现）的行为，在多数情况下是违法的，且存在严重的法律风险和信用风险。以下是对这一问题的详细分析：
一、信用卡套现的定义及常见方式
信用卡套现是指持卡人非通过正常合法手续（如ATM或柜台）提取现金，而是通过虚构交易、虚开价格、现金退货等不正当手段，将信用卡额度内的资金转化为现金，同时规避银行提现费用的行为。常见套现方式包括：
- 商户套现：持卡人与商户合谋，通过虚构交易在POS机上刷卡消费，商户扣除手续费后返还现金。
- 电商平台套现：持卡人与电商商家勾结，利用虚假购物进行套现。
二、信用卡套现的违法性分析
违反信用卡使用规则和金融法规：
- 信用卡旨在促进合法消费交易，套现行为违背了这一初衷，属于违规使用。
- 根据《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，使用POS机等虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向持卡人直接支付现金，情节严重的，构成非法经营罪。
可能触犯的法律条款：
- 信用卡诈骗罪：若套现行为涉及使用伪造、作废的信用卡，冒用他人信用卡，或恶意透支且不归还，可能构成信用卡诈骗罪。根据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条，信用卡诈骗罪可处五年以下有期徒刑至无期徒刑，并处罚金或没收财产。
- 非法经营罪：通过POS机等方式套现，情节严重的，将以非法经营罪定罪处罚。具体标准包括套现金额、造成金融机构资金逾期未还或经济损失的数额等。根据《中华人民共和国刑法》第二百二十五条，非法经营罪可处五年以上有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金或没收财产。
- 洗钱罪：若套现目的是为掩饰、隐瞒特定犯罪的所得及其产生的收益的来源和性质，还可能构成洗钱罪，同样面临严厉的刑事处罚。
三、法律责任和后果
- 民事责任：银行可根据信用卡领用合约要求持卡人承担违约责任，如偿还透支本金、利息、滞纳金等，并可能影响个人信用记录。
- 刑事责任：如上述分析，信用卡套现行为可能构成信用卡诈骗罪、非法经营罪或洗钱罪，面临严厉的刑事处罚。
四、实际案例与风险警示
- 案例一：小王为了获取更多资金，与一些不法商户勾结，通过虚假购物的方式，用信用卡刷卡后让商户将款项返还给自己。这种行为属于违法的套现行为，一旦被发现，将面临法律制裁。
- 案例二：小张持有三张信用卡，通过相互还款、循环套现的方式来维持信用卡的正常还款状态。虽然短期内可能看似没有问题，但长期来看，这种行为极易导致债务累积、信用受损，甚至可能触犯法律。
五、合规使用信用卡的建议
为避免法律风险，持卡人应：
- 严格遵守信用卡使用规则和金融法规，不进行非法套现或恶意透支。
- 确保信用卡交易基于合法、合规的背景，避免参与任何形式的虚构交易。
- 注意信用卡还款期限，按时还款，维护良好的信用记录。
- 如有任何关于信用卡使用的疑问或困惑，应及时向我咨询，确保行为合法合规。
总结来说，信用卡倒来倒去的行为在多数情况下是违法的，且存在严重的法律风险和信用风险。持卡人应增强法律意识，合规使用信用卡，以免陷入法律困境。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。