客车超载未达20%的处罚，主要依据车辆类型及行驶道路的不同而有所区别，以下是具体分析：

1. 营运客车（不含公共汽车）、校车：

   • 记分：根据《道路交通安全违法行为记分管理办法》，载人超过核定人数未达20%的，将记6分。
   • 罚款：依据《中华人民共和国道路交通安全法》，此类车辆超载未达20%的，将处二百元以上五百元以下罚款。

2. 其他载客汽车（包括私家车）：

   • 记分：对于私家车等非营运客车，虽然直接的法律条文可能未明确提及超载未达20%的具体记分，但通常此类超载行为会依据超载的严重程度（如是否超过核定人数的20%以上）来记分。不过，在超载未达20%的情况下，一般不直接记分，但需注意，若超载行为被认定为严重违反交通规则，也可能面临记分处罚，具体需参照当地交通管理部门的执行标准。但有一种观点认为，对于私家车超载超过核定人数20%（虽未达更高比例），也有直接处以记6分的情况，不过这通常针对的是超载比例更接近20%且情节较为严重的情形，超载未达20%一般不直接按此处理。为避免混淆，可明确的是，超载未达20%时，记分情况相对较轻或可能不记分，但具体需以当地规定为准。
   • 罚款：同样依据《中华人民共和国道路交通安全法》，此类车辆超载未达20%的，将处二百元以上五百元以下罚款。不过，也有地区可能根据具体情况，在法律规定的范围内对罚款金额有所调整。

其他重要提示：

• 超载的计算是以人数为单位，而非重量。即使婴儿也需计入载客人数中，因此，一辆核定载客5人的客车，坐满5个大人后再加1个婴儿，也属于超载行为。
• 超载不仅违法，更对行车安全构成严重威胁。超载车辆易发生爆胎、刹车失灵等险情，极大增加交通事故的风险。

综合建议： 为了您和他人的生命安全，请务必遵守交通法规，严禁超载行驶。在驾驶过程中，应时刻关注车辆载客情况，确保不超过核定人数。若您对具体的处罚规定或行车安全有更多疑问，欢迎直接向我咨询，我将为您提供更详细、更专业的法律解答。