结论前置：在我国，年利率是否合法需根据借贷类型及具体情况判断。对于民间借贷，年利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分通常视为违法；金融机构贷款利率虽无明确上限，但需遵循金融监管规定及公平合理原则；特殊情形如“套路贷”则完全不受法律保护。以下是对不同情况的详细分析：

一、民间借贷利率规定

1. 合法保护上限：

   • 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，出借人请求借款人按合同约定利率支付利息时，若利率未超过合同成立时一年期LPR的四倍，人民法院应予支持。以最新数据为例（假设当前一年期LPR为3.10%），则该时期民间借贷利率的司法保护上限为12.4%（即3.10%×4）。

2. 超过部分的处理：

   • 若借贷双方约定的利率超出上述上限，超出部分的利息约定无效。借款人有权请求出借人返还已支付的超额利息，且人民法院将予以支持。

二、金融机构贷款利率规定

• 金融机构贷款受金融监管法规约束，虽无像民间借贷那样明确的利率上限，但并非可随意设定。
• 金融机构在制定贷款利率时，必须遵循公平、合理、诚信等原则，避免不合理高息放贷。具体利率水平通常会在央行公布的贷款基准利率基础上进行合理浮动。
• 如金融机构利率定价明显不合理、存在欺诈或显失公平情形，借款人可通过法律途径维权。

三、特殊情况——违法借贷（“套路贷”）

• “套路贷”是一种违法犯罪行为，其特点是以非法占有为目的，通过虚构事实、隐瞒真相等手段诱使被害人签订借贷协议，进而形成虚假债权债务。
• 无论“套路贷”中约定的利率是多少，整个借贷行为均因涉嫌违法犯罪而不受法律保护。
• 借款人如遇此类情况，应立即报警并寻求法律援助，以保护自己合法权益。

四、实际操作建议

1. 明确约定利率：借贷双方在签订借款合同时，应清晰、明确地约定利率，并确保其在法律规定范围内，以避免后续纠纷。
2. 详细条款：借款合同中应包含利息的计算方式、利率调整机制等详细条款，增强合同的透明度和可执行性。
3. 评估还款能力：借款人应充分评估自己的还款能力，谨慎选择借款利率，避免因高利率导致经济负担过重。

总结：在借款时，无论是民间借贷还是金融机构贷款，借款人都应仔细审查合同条款，确保借款利率在法律允许范围内。同时，要提高警惕，防范“套路贷”等违法借贷行为。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。