结论：网贷没收到钱，合同是否生效需根据具体情况判断，主要取决于合同的具体条款、借贷双方的身份以及相关法律法规。以下是对此问题的详细分析：

1. 自然人之间的借款合同：

   • 根据《中华人民共和国民法典》第六百七十九条，自然人之间的借款合同自贷款人提供借款时成立。这意味着，如果网贷合同的双方都是自然人，借款合同在借款实际提供时才成立并生效。因此，若借款资金未到账，则合同不成立，也不生效。

2. 非自然人之间的网贷合同：

   • 当网贷合同的出借方为金融机构等非自然人主体时，合同的生效通常不以借款实际到账为前提。只要合同内容合法、不违反法律法规的强制性规定，且不存在欺诈、胁迫等导致合同可撤销或无效的情形，合同自成立时一般即生效。但需注意，如果合同中明确约定了以资金到账为生效条件，则需遵循该约定。

3. 合同条款对生效的影响：

   • 合同条款是判断合同是否生效的重要依据。如果借款合同中明确规定了“贷款资金需实际发放到借款人账户后合同才生效”，那么钱未到账时合同不生效。
   • 若合同中无此类条款或规定合同签订后即生效，不受资金是否到账影响，则应按照合同约定执行。此时，即使钱未到账，合同也可能已经生效，借款人需按合同约定履行义务（如提供担保、接受信用审核等），而出借人则需承担未按约放款的违约责任。

4. 实际操作中的注意事项：

   • 仔细阅读合同条款：在签订网贷合同时，务必仔细阅读合同条款，特别是关于合同生效条件、双方权利和义务以及违约责任等方面的内容。确保自己完全理解并同意合同条款后再签字确认。
   • 警惕诈骗行为：在网络借贷中，存在以“银行卡信息错误”、“需要缴纳解冻金”、“手续费”等理由诱骗借款人转账的诈骗行为。此类合同因签订过程中存在欺诈等违法情形而可能无效。因此，在遇到此类情况时，应高度警惕并及时报警处理。
   • 保留证据：在网贷过程中，务必保留好所有与借款相关的证据，如合同、转账记录、聊天记录等。这些证据在后续可能出现的纠纷中将成为重要的维权依据。

建议：

• 如果您已经签订了网贷合同但未收到借款资金，首先应仔细审查合同条款，了解合同生效的具体规定。
• 如果合同中明确规定了以资金到账为生效条件且资金未到账，则合同不生效，您无需承担还款责任。
• 如果合同已经生效但出借人未按约放款，您可以依据合同条款要求出借人承担违约责任，并保留好相关证据以便后续维权。
• 如遇任何疑问或不确定之处，可直接向我咨询，我将根据您的具体情况提供专业的法律建议。