关于未成年借款是否有法律效应的问题，这主要取决于未成年人的民事行为能力以及借款行为是否获得法定代理人的同意或追认。以下是对这一问题的详细解析：
一、未成年人的民事行为能力分类
无民事行为能力人（不满八周岁）：
- 这类未成年人不能独立实施民事法律行为，包括借钱。因此，他们签订的借款合同是无效的，出借人不能基于此类协议要求还款。若因借款行为产生财产变动，应予以返还或折价补偿，责任一般由法定代理人承担。
限制民事行为能力人（八周岁以上至十八周岁以下）：
- 这类未成年人可以独立实施纯获利益的民事法律行为或与其年龄、智力相适应的民事法律行为。
- 对于借款行为，如果金额较小且与日常生活相关，通常被认为是有效的。
- 如果金额较大，超出了其年龄、智力所能理解和承担的范围，那么借款行为效力待定，需要法定代理人同意或追认才有效。若法定代理人不追认，则借款行为无效，未成年人应返还所得财产，无法返还时由法定代理人承担责任。
完全民事行为能力人（十八周岁以上或以自己劳动收入为主要生活来源的十六周岁以上未成年人）：
- 这类未成年人可以独立实施民事法律行为，包括借款。他们的借款行为在符合一般条件时是有效的。
二、借款合同的效力认定
- 有效的借款合同应符合法律规定，不得违反法律、行政法规的强制性规定，不得违背公序良俗。
- 出借人如果明知未成年人不具有相应民事行为能力而与之订立借款合同的，出借人可能存在过错，这会影响借款合同的效力认定。
- 借款合同内容应明确、合法，双方权利义务清晰，这是确保合同有效性的基础。
三、特殊情况与注意事项
- 网络借贷：未成年人和在校学生通常不允许申请网上借款。网络平台应尽到合理审查义务，避免向未成年人违规放贷。如果发生违规放贷情况，未成年人的法定代理人可以通过法律途径主张借款合同无效或要求调整不合理的还款安排。
- 出借人谨慎评估：即使未成年人签订了有效的借款合同，由于他们通常没有稳定的收入来源和还款能力，出借方应更加谨慎地评估风险，确保借款行为不会给未成年人带来过重的经济负担。
- 保护未成年人权益：在处理未成年人借款问题时，应充分考虑未成年人的特殊性和保护他们的合法权益。如果未成年人因欺诈、胁迫等不正当手段而借钱，其或其监护人可通过法律途径维护合法权益。
总结与建议
未成年人借款的法律效力是一个复杂的问题，需要根据未成年人的年龄、智力状况以及借款的具体情况进行综合判断。对于出借人来说，在与未成年人发生借款关系时应格外谨慎，确保借贷行为的合法性和有效性。对于未成年人及其监护人来说，应了解相关法律规定，保护自己的合法权益，避免不必要的法律纠纷。如果发生借款纠纷，建议及时咨询专业律师或相关机构以获取法律帮助。