网贷利率的合法性主要依据中国法律对于民间借贷利率的相关规定，且根据时间节点有不同的判定标准。具体来说：
2020年8月20日前的利率规定：
- 在此之前，合法的网贷年利率在24%以内是受到法律绝对保护的。这意味着，如果借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院会予以支持。
- 年利率在24%至36%之间的部分，属于自然债务区。如果借款人已经支付了这部分利息，不得要求返还；如果未支付，出借人也无权强求支付。
- 年利率超过36%的部分，则被视为不合法的高利贷。超出部分的利息约定无效，借款人可以请求出借人返还已支付的超额利息。
2020年8月20日后的利率规定：
- 自2020年8月20日起，最高人民法院发布了新修订的规定，明确借贷合同成立于此后的，双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。LPR由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布，具体数值会随市场波动而调整。
- 计算公式：合法利率上限 = 合同成立时一年期LPR × 4
- 示例：假设合同成立时一年期LPR为3.7%，则合法利率上限为14.8%（即3.7% × 4）。如果借贷双方约定的利率超过了这个上限，那么超出部分的利息将不受法律保护。
实际操作中的注意事项：
- 在选择网贷产品时，借款人应仔细审查合同条款，特别是关于利率和费用的部分。除了关注名义利率外，还要全面了解手续费、服务费等其他费用，以全面评估借贷成本。
- 如果发现网贷平台设定的利率超过了法定上限，或者存在其他不合理的费用，借款人应谨慎考虑是否借款，并有权向相关部门举报以维护自身权益。
- 对于已经签订的借贷合同，如果借款人发现利率超出法定范围，可以与出借人协商调整利率，或者通过法律途径寻求救济。
总结来说，网贷利率的合法性需严格遵守国家相关法律法规，特别是关于民间借贷利率的规定。借款人在选择网贷产品时应保持警惕，全面了解利率及相关费用信息，确保所选平台的合法性及安全性。如果遇到任何法律问题或疑虑，可以直接向我咨询，我会根据你的具体情况提供专业的法律建议。