结论前置：民间借贷中的“三分利息”（即月利率3%，年利率36%）是否合法，需根据合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍来判断。若超过该标准，则通常视为不合法的高利贷；若未超过，则在法律允许的范围内。不过，从近年来的司法实践和LPR水平来看，“三分利息”往往超出了法律保护的利率上限。

详细分析：

一、法律依据与利率上限的确定

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正），民间借贷的合法利率上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。这一规定是判断民间借贷利率是否合法的核心依据。LPR是由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布的，因此，具体的利率上限会随时间变化而有所调整。

二、“三分利息”的合法性判断

1. 与LPR四倍的比较：

   • 以近年来常见的LPR水平为例，一年期LPR通常远低于3%（月利率）对应的年利率36%。因此，在大多数情况下，“三分利息”会超过LPR的四倍，从而被视为不合法的高利贷。

2. 不同时间段的法律规定：

   • 在2020年8月20日之前，法律对民间借贷利率的保护上限为年利率24%，超出部分但未超过36%的，已支付的利息通常不会被要求返还，但未支付的部分，法院可能不会支持出借人的诉求。然而，自2020年8月20日起，这一标准被LPR的四倍所取代。
   • 因此，对于2020年8月20日之后成立的借贷合同，“三分利息”几乎总是超出法律保护的利率上限。

三、法律后果与风险提示

1. 超出部分不受法律保护：

   • 如果借贷双方约定的利率超过LPR的四倍，超出部分的利息约定无效。借款人未支付超出部分的利息时，出借人无法通过法律途径强制要求支付。

2. 已支付的超出部分可要求返还：

   • 如果借款人已经支付了超出法定上限的利息，可以依法要求出借人返还多付的部分。法院在审理此类案件时，会支持借款人的合理诉求。

3. 高利贷的法律风险：

   • 高利贷往往伴随着欺诈、暴力催收等违法行为。在极端情况下，高利贷行为可能触犯刑法中的非法经营罪、高利转贷罪等罪名。因此，借贷双方应谨慎约定利率，避免陷入法律风险。

四、实际操作建议

1. 了解当前LPR水平：

   • 在进行民间借贷时，借贷双方应首先了解当前的一年期LPR水平，并据此确定合法的利率上限。

2. 明确约定利率：

   • 在借款合同中明确约定利率，并确保其符合法律规定的上限。避免使用模糊或容易引起歧义的表述方式。

3. 保留相关证据：

   • 借贷双方应保留好与借款相关的所有证据，包括借款合同、转账记录、聊天记录等。以便在发生纠纷时能够证明自己的权益。

总结与建议：

民间借贷中的“三分利息”在大多数情况下会超出法律保护的利率上限，从而被视为不合法的高利贷。借贷双方在进行民间借贷时，应严格遵守相关法律法规，确保利率水平在法律允许的范围内。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。