贷款五级分类并非仅依据逾期天数进行划分，而是综合考虑借款人的还款能力、担保状况、现金流量、财务实力、抵押品价值及行业前景等多方面因素。不过，逾期天数是一个重要的参考指标，以下是根据逾期天数及其他因素综合考量的贷款五级分类标准：
正常类贷款
- 定义：借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素。
- 逾期情况：一般不存在逾期，或逾期天数较短（通常不超过90天），且金融机构对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握。
关注类贷款
- 定义：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，如宏观经济变化、市场波动等。
- 逾期情况：逾期天数通常在91-180天（含）之间，或虽未逾期但出现可能影响还款的迹象，如借款人财务状况出现恶化、担保物价值下降等。
次级类贷款
- 定义：借款人的还款能力出现明显问题，无法仅依靠正常营业收入足额偿还贷款本息。
- 逾期情况：逾期天数一般在181-360天（含）之间，也可能因需要处置资产或对外融资来还款而延长。此时，借款人可能已经开始出现违约行为，如拖欠利息或本金等。
可疑类贷款
- 定义：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保也会造成部分损失。
- 逾期情况：逾期天数通常在361-720天（含）之间，但因存在重组、兼并等未定因素，损失金额尚不确定。此时，贷款已经面临较大的风险，金融机构可能需要采取进一步的措施来减少损失。
损失类贷款
- 定义：借款人已无偿还本息的可能，无论采取何种措施，贷款都注定要损失或只能收回极少部分。
- 逾期情况：逾期天数通常超过720天，但实际判断并不特定对应某一逾期天数范围，而是根据贷款的实际损失情况来确定。此时，贷款已经基本无法收回，金融机构需要计提相应的坏账准备。
注意事项：
- 贷款五级分类是一个综合评估体系，不仅仅依赖于逾期天数。金融机构在进行分类时，会结合借款人的多方面因素进行考量，以确保分类的审慎性和准确性。
- 不同金融机构或地区可能会根据实际情况对逾期天数范围进行微调，但总体原则保持一致。因此，在具体操作中，需要参考当地金融机构或监管部门的相关规定。
法律建议：
- 对于借款人而言，应按时足额偿还贷款本息，避免出现逾期行为。一旦出现逾期，应及时与金融机构沟通并寻求解决方案，以避免贷款被划分为不良贷款，进而影响个人信用记录。
- 对于金融机构而言，应建立完善的贷款分类制度，定期对贷款进行分类评估，并根据分类结果采取相应的风险管理措施。同时，应加强与借款人的沟通联系，及时了解借款人的还款能力和意愿变化情况。
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