房贷逾期利息并非简单按照总金额计算，而是根据逾期本金、逾期天数及合同约定的利率综合计算。具体分析如下：

1. 逾期利息的计算基础
   逾期利息通常以未偿还的本金部分为基数，而非贷款总金额。例如，若贷款总额为100万元，已偿还20万元本金，剩余80万元逾期，则利息以80万元为基数计算。

2. 利率的确定依据

   • 合同约定：贷款合同中一般会明确逾期利率（通常高于正常利率，如正常年利率5%，逾期可能升至7%-12%）。
     
   • 法定上限：若合同未约定或约定过高，根据《民法典》及司法解释，逾期利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍（当前约15.4%），超出部分法院不予支持。

3. 计算方式示例
   假设：

   • 剩余本金：80万元
     
   • 逾期利率：日万分之五（年化约18.25%，需核实是否超法定上限）
     
   • 逾期天数：30天
     则逾期利息 = 80万 × 0.05% × 30 = 12,000元。

4. 特殊情形

   • 复利问题：部分合同约定“利滚利”（即逾期利息计入本金再计息），但需符合法定利率上限，且需在合同中明确约定。
     
   • 违约金叠加：若合同同时约定违约金，银行可能主张逾期利息+违约金，但总和仍需受法定利率限制。

建议行动：

1. 立即查阅贷款合同，确认逾期利率、计算方式及违约金条款；
   
2. 若利率过高或计算方式存疑，可要求银行提供详细账单并协商调整；
   
3. 长期逾期可能面临诉讼风险，建议优先通过协商或再融资解决还款压力。
   

如有进一步疑问（如具体合同条款解读、协商技巧等），可直接向我咨询。