借款合同什么时候成立-钟志成律师｜法行宝

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2026-07-21 合同纠纷

借款合同的成立时间是一个根据合同双方身份及合同形式而有所差异的问题，同时还需要满足一系列基本条件。以下是对借款合同何时成立的详细解答：

一、借款合同成立的时间规则

自然人之间的借款合同：
- 根据《中华人民共和国民法典》第六百七十九条的规定，自然人之间的借款合同是实践合同，即自贷款人实际提供借款时成立。这意味着，只有当出借人将借款（如现金交付给借款人并收到，或通过银行转账使款项到达借款人账户）后，合同才正式成立。
非自然人之间的借款合同（如法人、非法人组织之间的借款）：
- 这类合同通常自双方签字盖章时成立。当合同文本经过双方当事人签字或盖章确认后，即表示双方对合同内容达成了一致，此时合同成立。
- 如果一方在签字盖章前已经履行了主要义务，并且对方接受了这一履行，那么合同也视为成立。
采用合同书形式或电子合同订立的借款合同：
- 对于采用合同书形式订立的借款合同，根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，自当事人均签名、盖章或者按指印时合同成立。
- 在电子合同或网络借贷平台上，合同的成立时间可能取决于电子签名的有效性、平台的规则以及双方的约定。一般来说，当双方在电子平台上确认合同条款并完成必要的身份验证和电子签名后，合同即可视为成立。

二、借款合同成立的基本条件

除了上述时间规则外，借款合同的成立还需要满足以下基本条件：

当事人主体适格：合同双方应具备相应的民事行为能力，能够独立实施民事法律行为并承担民事责任。
双方意思表示真实：借款人与出借人在订立合同时，关于借款金额、期限、利息等条款的意思表示应为其真实意愿的反映，不存在欺诈、胁迫等情形。
合同内容合法：借款合同的内容不得违反法律法规的强制性规定，不得违背公序良俗。例如，借款用途不能用于非法活动。
具备合同的基本条款：合同应明确借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等关键条款，以明确双方的权利和义务。
符合法定形式：除自然人间的借款合同可采用口头形式外（但实践中为避免纠纷，建议也采用书面形式），其他借款合同通常应以书面形式订立，以确保双方权益的清晰与明确。

三、特别提示

借款合同的成立与生效并不等同。合同成立是生效的前提，但成立的合同不一定立即生效。合同可能还需满足约定的生效条件或其他法律要求（如需经审批、备案等）后才能生效。

综上所述，借款合同的成立时间与条件均受法律严格规定。在签订借款合同时，双方应确保合同内容合法、条款明确、形式符合要求，并遵循相关法律法规的规定，以保障自身合法权益。如果遇到任何疑问或纠纷，建议及时咨询专业律师以获取法律帮助。

借贷合同的成立时间主要取决于合同双方的身份以及合同的具体形式，以下是详细分析：自然人之间的借贷合同成立时间：根据《中华人民共和国民法典》第六百七十九条的规定，自然人之间的借款合同是实践合同，自贷款人提供借款时成立。这意味着，只有当出借人实际将借款交付给借款人时，该借款合同才正式成立。例如，如果甲和乙是自然人，甲同意借给乙1万元，那么只有当甲将1万元实际交付给乙（如现金交付或银行转账）时，这份借款合同才算成立。合同形式：自然人之间的借款合同可以采取书面形式或口头形式，但无论哪种形式，都必须以借款的实际交付作为合同成立的标志。不过，为了保障双方权益，建议采用书面形式，并明确约定借款金额、期限、利率等关键条款。非自然人之间的借贷合同（包括金融机构借款合同）一般情况：非自然人之间的借款合同通常属于诺成合同，即双方当事人意思表示一致时合同成立。这符合《中华人民共和国民法典》中关于合同成立的一般规定，即承诺生效时合同成立，但法律另有规定或当事人另有约定的除外。例如，如果一家公司与一家银行签订借款合同，那么在双方就借款金额、期限、利率等条款达成一致，并签署书面合同时，这份借款合同即告成立。特殊约定：若当事人在合同中另有约定，如约定在满足特定条件或完成特定手续时合同才成立，则需遵循该约定。例如，金融机构与企业签订借款合同时，可能约定需经过上级主管部门审批后才成立。这种情况下，合同的成立时间将取决于审批的完成时间。采用合同书形式订立的借贷合同如果当事人采用合同书形式订立借款合同，那么根据《中华人民共和国民法典》第四百九十条的规定，当事人采用合同书形式订立合同的，自当事人均签名、盖章或者按指印时合同成立。在签名、盖章或者按指印之前，当事人一方已经履行主要义务，对方接受时，该合同也成立。这意味着，在合同书上签名、盖章或按指印是合同成立的形式要件，但在某些情况下，即使未完成这些形式要件，只要一方已经履行了主要义务且对方接受，合同仍然可以成立。电子合同或网络借贷平台上的借贷合同随着科技的发展，越来越多的借款合同通过电子方式签订。在这类情况下，合同的成立时间可能取决于电子签名的有效性、平台的规则以及双方的约定。一般来说，当双方在电子平台上确认合同条款并完成必要的身份验证和电子签名后，合同即可视为成立。不过，由于电子合同的特殊性，建议双方在签订前仔细阅读平台规则，并确保电子签名的合法性和有效性。特别提示：借贷合同的成立与生效并不等同。合同成立是生效的前提，但成立的合同不一定立即生效，可能还需满足约定的生效条件或其他法律要求。例如，有些借贷合同可能约定在借款实际交付时生效，或者需要经过公证等手续后才生效。在签订借贷合同时，双方应确保合同内容合法、条款明确、形式符合要求，并遵循相关法律法规的规定，以保障自身合法权益。如果发生借贷纠纷，双方应首先尝试通过协商解决；若协商不成，可寻求法律途径解决争议。如有任何关于借贷合同的具体问题或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。

借款合同自贷款人提供借款时成立。以下是对这一结论的详细解释和不同情况的分析：法律背景根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。这意味着，在自然人之间的借贷关系中，合同的成立并不以双方签订书面合同为唯一标准，而是以贷款人实际提供借款为成立要件。不同情况分析自然人之间的借款：成立要件：贷款人提供借款。这可以是现金交付、银行转账或其他双方认可的方式。合同形式：虽然法律不强制要求书面合同，但为了保障双方权益，建议签订书面借款合同，明确借款金额、利率、还款期限等关键条款。法律后果：一旦贷款人提供借款，合同即成立，借款人需按约定还款。若借款人未按约定还款，贷款人可依法追讨。非自然人之间的借款（如企业间借贷）：成立要件：虽然《民法典》未明确规定非自然人之间借款合同的成立要件，但通常认为，双方签订书面合同并达成合意时，合同即成立。不过，实际借款的交付仍然是合同履行的重要环节。合同形式：由于涉及金额较大、法律关系复杂，非自然人之间的借款合同通常采用书面形式，并可能包含担保、违约责任等详细条款。法律后果：若借款人未按约定还款，贷款人可依据合同约定和法律规定，采取法律手段追讨借款，并可能要求借款人承担违约责任。法律建议签订书面合同：无论借款双方是自然人还是非自然人，都建议签订书面借款合同，以明确双方权利义务，减少纠纷风险。保留交付证据：贷款人在提供借款时，应保留好交付证据，如银行转账记录、收条等，以证明合同已实际履行。及时追讨借款：若借款人未按约定还款，贷款人应及时采取法律手段追讨借款，避免超过诉讼时效而丧失胜诉权。可能的法律后果若合同未成立：若贷款人未提供借款，则借款合同未成立，双方无需履行合同义务。但若因贷款人原因导致合同未成立，给借款人造成损失的，贷款人可能需承担赔偿责任。若合同成立但借款人违约：借款人需按约定还款，并可能需承担违约责任，如支付违约金、赔偿损失等。贷款人可依法追讨借款，并可能通过法律手段实现债权。如有任何关于借款合同或债务债权方面的法律问题，可以直接向我咨询。

合同一般在承诺生效时成立。不过，合同成立的具体时间点可能会因合同类型和具体情况有所不同，下面我将从不同角度为你详细分析：一、一般原则：承诺生效时合同成立根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，当事人订立合同，通常采取要约、承诺方式。要约是希望与他人订立合同的意思表示，而承诺则是受要约人同意要约的意思表示。当承诺生效时，即意味着双方就合同的主要条款达成了一致，合同也就随之成立。举例说明：假设甲向乙发出要约，表示愿意以100元的价格购买乙的一本书，乙收到要约后表示同意，并回复甲“我同意以100元的价格卖给你这本书”。此时，乙的回复即为承诺，承诺生效时，甲乙之间的买卖合同即告成立。二、特殊情况：合同成立时间的特别规定采用合同书形式订立合同：当双方当事人采用合同书形式订立合同时，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。在签字或者盖章之前，当事人一方已经履行主要义务，对方接受的，该合同也成立。举例说明：甲乙双方就一项房屋租赁事宜达成一致，并决定签订书面租赁合同。在合同书上，甲乙双方分别签字并盖章，此时租赁合同即告成立。采用确认书形式订立合同：当事人采用信件、数据电文等形式订立合同要求签订确认书的，签订确认书时合同成立。举例说明：甲乙双方通过电子邮件就一项货物买卖事宜达成初步意向，并约定签订确认书以正式确立合同关系。当双方签订确认书后，货物买卖合同即告成立。法律、行政法规规定或者当事人约定采用书面形式订立合同：如果法律、行政法规规定或者当事人约定采用书面形式订立合同，但当事人未采用书面形式，不过一方已经履行主要义务，对方接受的，该合同也成立。举例说明：根据某项行政法规的规定，某类合同的订立必须采用书面形式。然而，在实际操作中，甲乙双方并未签订书面合同，但甲已经按照约定向乙交付了货物，乙也接受了货物并支付了货款。此时，尽管未签订书面合同，但甲乙之间的买卖合同仍然成立。三、合同成立与合同生效的区别需要注意的是，合同成立并不等同于合同生效。合同成立是指双方当事人就合同的主要条款达成了一致，而合同生效则是指合同具备法律效力，对双方当事人产生约束力。有些合同在成立时即生效，如一般的买卖合同；而有些合同则可能需要满足一定的条件或经过一定的程序后才能生效，如附条件的合同、附期限的合同以及需要办理批准、登记等手续的合同。举例说明：甲乙双方签订了一份附条件的房屋买卖合同，约定在甲支付完全部房款后，合同生效。在甲支付完全部房款之前，尽管合同已经成立，但并未生效，对甲乙双方不产生约束力。只有当甲支付完全部房款后，合同才生效，对甲乙双方产生约束力。综上所述，合同一般在承诺生效时成立，但也可能因合同类型和具体情况的不同而有所差异。如果你在合同订立过程中遇到任何问题或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。

民间借贷合同的成立时间，主要取决于借贷双方是否就合同的主要条款达成合意，一般来说，合同自贷款人提供借款时成立并生效，但存在例外情形。具体分析如下：一般情形：合同自贷款人提供借款时成立根据《中华人民共和国民法典》第六百七十九条：“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。”这意味着，在自然人之间的借贷关系中，合同的成立并不以签订书面合同为必要条件，而是以贷款人实际提供借款为标志。例如，甲向乙借款，双方口头约定了借款金额、期限和利率，当甲将借款交付给乙时，借款合同即成立。对于非自然人之间的借贷，虽然法律没有明确规定合同成立的具体时间，但通常也遵循“合同自双方达成合意时成立”的原则。在实际操作中，非自然人之间的借贷往往通过签订书面合同来明确双方的权利和义务，合同自双方签字或盖章时成立。然而，如果合同中约定了以贷款人提供借款为合同生效条件，那么合同虽然成立，但并未生效，直至贷款人提供借款时合同才生效。例外情形：合同成立时间可能早于借款提供时间在某些特殊情况下，民间借贷合同的成立时间可能早于贷款人提供借款的时间。例如，双方已经签订了书面借款合同，并明确约定了借款金额、期限、利率等主要条款，此时合同已经成立。即使贷款人尚未提供借款，也不影响合同的成立。然而，在这种情况下，合同可能因贷款人未履行提供借款的义务而构成违约。另外，如果双方通过电子数据交换、电子邮件等方式达成借贷合意，并明确了借款的主要条款，那么合同也可能在这些电子数据形成时即告成立。合同成立与生效的区别需要注意的是，合同的成立并不等同于合同的生效。合同成立是指双方当事人就合同的主要条款达成合意，而合同生效则是指合同具备法律效力，对双方当事人产生约束力。在民间借贷中，即使合同已经成立，但如果存在违反法律、行政法规的强制性规定或违背公序良俗等情形，合同也可能被认定为无效或可撤销。行动建议：在进行民间借贷时，建议双方签订书面合同，明确借款金额、期限、利率等主要条款，以避免因合同条款不明确而产生的纠纷。如果双方通过口头方式达成借贷合意，建议保留好相关证据，如转账记录、聊天记录等，以证明借贷关系的存在和具体内容。如果在借贷过程中遇到任何问题或纠纷，建议及时咨询专业律师，以维护自己的合法权益。

针对您提出的企业之间借款合同成立时间的问题，以下是我为您提供的详细解答：企业之间的借款合同成立时间，主要依据合同的具体形式和履行情况来确定，同时需遵循相关法律法规的规定。一、书面合同形式下的成立时间若企业之间签订了书面的借款合同，并且合同内容不违反法律法规的强制性规定，那么合同在双方签字或盖章时即告成立并生效。此时，借贷关系也随之成立。这是最为常见且明确的一种合同成立方式。二、非书面合同形式下的成立时间若企业之间未签订书面借款合同，而是通过其他方式（如口头约定、电子邮件确认等）达成了借贷意向，并实际交付了借款，那么根据法律规定和司法实践，以实际交付借款的时间为借贷关系的成立时间。即一方将借款实际交付给另一方时，借贷关系即告成立。三、注意事项合法性要求：无论是书面合同还是非书面合同，企业之间的借贷行为都必须符合法律法规的规定，不能违反金融法规、扰乱金融秩序等。否则，借贷合同可能被认定为无效，借贷关系也不受法律保护。合同内容的明确性：即使未签订书面合同，双方也应尽可能明确借贷的金额、期限、利率等关键条款，以避免后续产生纠纷。证据留存：对于非书面合同形式下的借贷关系，建议双方留存好相关证据，如转账记录、聊天记录、电子邮件等，以证明借贷关系的存在和具体内容。四、实际案例说明以您提到的案例为例，小胡企业称与小丽企业存在借贷关系，但小丽企业否认，称双方未签书面借款合同。此时，若小胡企业能证实已实际交付借款给小丽企业，那么根据法律规定，双方之间的借贷关系即告成立。当然，这还需要考虑借贷行为是否合法等因素。综上所述，企业之间的借款合同成立时间主要取决于合同的具体形式和履行情况。在签订和履行借款合同时，双方应明确合同成立的条件和时间，并确保借贷行为的合法性，以维护自身的合法权益。

借用合同（此处理解为包含租赁合同在内的一般借贷或使用合同）的成立时间，主要取决于合同主体的性质以及合同的具体形式，具体分析如下：非自然人之间的借用合同：这类合同通常遵循要式合同的原则，即合同需要采用书面形式，并经过双方签字盖章或一方已经履行主要义务且对方接受时成立。法律依据：根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，当事人采用合同书形式订立合同的，自当事人均签名、盖章或者按指印时合同成立。在签名、盖章或者按指印之前，当事人一方已经履行主要义务，对方接受时，该合同也成立。自然人之间的借用合同：对于自然人之间的借用合同，尤其是涉及借款的，法律通常视为实践合同。这意味着，除了双方达成合意外，还需要实际交付借用物（如资金）时，合同才成立。具体情形：以现金支付的，自借款人收到借款时合同成立。以银行转账、网上电子汇款等形式支付的，自资金到达借款人账户时合同成立。对于其他形式的借用，如物品借用，则通常自双方达成借用合意且借用物实际交付时合同成立。法律依据：同样依据《中华人民共和国民法典》的相关规定，自然人之间的借款合同（此处可类比为借用合同中的资金借用部分），自贷款人提供借款时成立。对于物品借用，虽无直接法条，但可参照实践合同的原则进行理解。法律建议：在签订借用合同时，无论是自然人还是非自然人之间，都应明确合同的内容、条款以及成立和生效的条件。对于非自然人之间的合同，建议采用书面形式，并确保双方签字盖章，以避免可能的纠纷。对于自然人之间的借用，尤其是涉及资金的，应确保资金的实际交付，并保留好相关证据，如转账记录、收据等。可能后果：如果合同未按照法律规定成立，可能会导致合同无效或不被法律认可，从而无法保护当事人的合法权益。在合同纠纷发生时，如果无法证明合同的成立和生效条件，可能会给当事人带来不必要的法律风险和经济损失。因此，在签订借用合同时，务必了解并遵守相关法律规定，以确保合同的合法性和有效性。如果有任何疑问或需要进一步的法律帮助，可以直接向我咨询。

借款合同并非自签订之日起一概成立，其成立时间需根据借款合同类型及当事人身份进行区分。具体分析如下：自然人之间的借款合同：成立时间：自然人之间的借款合同属于实践合同，即合同自贷款人实际提供借款时成立。这意味着，仅仅签订书面合同并不足以使合同生效，必须等到贷款人将约定的款项实际交付给借款人时，合同才正式成立并产生法律效力。举例说明：甲向乙表示愿意出借10万元，乙也同意接受借款，并签订了书面借款合同。但仅当甲将10万元实际转账给乙时，甲乙之间的借款合同才正式成立。非自然人之间的借款合同：成立时间：对于非自然人（如企业、组织等）之间的借款合同，一般来说，合同自当事人就借款事宜达成一致意思表示时成立。这通常体现在双方签订书面合同并签字盖章的时刻。但需注意，若法律、行政法规另有规定或当事人另有约定，则按相关规定或约定执行。例如，某些特定类型的借款合同可能需要经过审批或登记等程序才能生效。举例说明：A公司向B银行申请贷款，双方经过协商后签订了书面借款合同，并约定了借款金额、利率、期限等条款。在合同签订并双方签字盖章后，该借款合同即成立并产生法律效力（除非法律另有规定或双方另有约定）。法律建议：在签订借款合同时，无论是自然人还是非自然人，都应明确合同成立和生效的条件，以及双方的权利和义务。对于自然人之间的借款，建议采用书面形式签订合同，并保留好款项交付的证据（如转账记录、收条等），以避免纠纷发生时无法证明合同已成立。对于非自然人之间的借款，除了签订书面合同外，还应关注法律、行政法规的特殊规定以及当事人的特别约定，确保合同符合所有生效条件。可能法律后果：如果借款合同未按照法律规定或当事人约定成立或生效，可能导致合同无效或可撤销，从而影响双方的权利和义务。在合同未成立或生效的情况下，如果一方已经履行了部分或全部义务（如贷款人已提供借款），而另一方未履行相应义务（如借款人未按时还款），则可能引发纠纷和诉讼。如有任何关于借款合同的具体法律问题或争议，可以直接向我咨询。

借款合同的生效时间是一个需要综合多方面因素来判断的问题，主要包括合同类型、具体约定以及实际履行情况等。下面我将为您详细解析：一、借款合同的基本分类与生效原则借款合同主要分为两大类：金融机构与借款人之间的借款合同（诺成合同）：这类合同自双方当事人意思表示一致，即签订书面合同或以其他法定形式确定双方权利义务关系时，即成立并生效。合同中通常会明确贷款金额、利率、还款方式、借款期限等关键条款，双方签字盖章后即具有法律效力。自然人之间的借款合同（实践合同）：这类合同除了双方当事人意思表示一致外，还需要出借人实际提供借款才能生效。提供借款的形式多样，包括现金支付、银行转账、网上电子汇款、票据交付以及特定资金账户支配权授权等。二、借款合同生效时间的具体判断有约定生效时间的：如果借款合同中明确约定了生效时间，那么合同将按照约定的时间生效。无约定生效时间的：对于金融机构与借款人之间的借款合同，通常自双方签字或盖章之日起生效。对于自然人之间的借款合同，则自出借人实际提供借款时生效。具体生效时间点根据借款实际到达借款人手中的方式确定，如现金支付则借款人收到借款时生效，银行转账则资金到达借款人账户时生效。特殊情况：如果法律、行政法规规定借款合同需办理批准、登记等手续才能生效，那么合同将在办理完相应手续后生效。如果借款合同中特别约定了生效条件，如需要满足某些特定条件或完成某些特定行为后合同才生效，那么合同将在满足这些条件或完成这些行为后生效。三、影响合同生效的其他因素实际履行与款项交付：在复杂交易中，合同的实际履行情况及款项的交付时间可能影响合同的最终生效。例如，如果合同中约定了分期付款或分期交付借款，那么合同可能在不同阶段分别生效。法定程序与审批：部分借款合同可能受法律、行政法规的特别规定，需完成特定程序（如审批、登记）后方能生效。例如，某些大额借款或涉及特定行业的借款可能需要经过相关部门的审批或登记。四、实践建议为避免后续纠纷，签订借款合同时应：明确约定生效时间及合同内容，确保合法合规。特别是对于自然人之间的借款合同，应明确约定借款金额、利率、还款方式、借款期限以及提供借款的方式和时间等关键条款。选择适当的合同形式，并根据实际情况选择支付方式。对于大额借款或涉及复杂交易的借款合同，建议采用书面形式并保留相关证据。注意保留相关证据，如转账记录、收据等，以备不时之需。这些证据可以在后续纠纷中作为证明合同生效及履行情况的重要依据。综上所述，借款合同的生效时间是一个综合考量的问题，既取决于合同双方的约定，也受限于法律的规定及实际履行情况。在签订和执行借款合同时，务必谨慎对待每一个细节，以确保合同的合法性和有效性。如有任何疑问或争议，建议及时咨询专业律师以获取法律帮助。

关于借款合同的成立日期，这主要取决于合同双方的身份以及合同的具体约定。下面我将为您详细解释不同情况下的借款合同成立时间。一、自然人之间的借款合同对于自然人之间的借款合同，根据《中华人民共和国民法典》第六百七十九条的规定，它属于实践性合同。这意味着，借款合同的成立并非以合同签订时间为准，而是以出借人实际向借款人提供借款时为准。具体来说：现金支付：如果借款是以现金形式交付的，那么借款合同自借款人实际收到现金时成立。银行转账或电子汇款：如果借款是通过银行转账或网上电子汇款等形式支付的，那么借款合同自资金实际到达借款人账户时成立。票据交付：如果借款是以票据形式交付的，那么借款合同自借款人依法取得票据权利时成立，这通常涉及背书、交付等法定程序。特定资金账户支配权转移：如果出借人将特定资金账户的支配权转移给借款人，那么借款合同自借款人实际取得对该账户的支配权时成立。其他约定方式：如果双方约定了其他借款交付方式，如通过第三方平台、实物交换等，那么借款合同自出借人按照约定方式实际提供借款并完成履行时成立。二、非自然人之间的借款合同（包括金融机构借款合同）对于非自然人之间的借款合同，如企业与企业之间、企业与金融机构之间的借款合同，它们通常属于诺成合同。这意味着，双方当事人意思表示一致时，借款合同即成立。不过，也存在特殊约定的情况，如合同中可能约定在满足特定条件或完成特定手续时合同才成立。例如，金融机构与企业签订借款合同时，可能约定需经过上级主管部门审批后才成立。三、共同注意事项区分成立与生效：借款合同的成立并不等同于合同的生效。特别是在自然人之间的借贷中，即使合同已经成立，也只有在借款实际交付后合同才生效。明确合同条款：在签订借款合同时，双方应明确约定借款金额、期限、利率等关键条款，并确保合同内容符合法律法规的规定，以避免后续纠纷。纠纷解决方式：如果发生借款纠纷，双方应首先尝试通过协商解决。若协商不成，可寻求法律途径解决争议，确保自身权益得到保护。综上所述，借款合同的成立日期因合同双方身份和具体约定的不同而有所差异。在实际操作中，双方应严格遵守相关法律法规的规定，确保合同的合法性和有效性。如果您有任何疑问或需要进一步的法律建议，请随时咨询专业律师。

借款合同的生效时间主要依据合同类型及具体约定来确定，具体如下：金融机构贷款的借款合同：性质：此类合同属于诺成合同，即双方当事人意思表示一致时合同即成立。生效时间：除当事人另有约定或者法律、行政法规另有规定外，自双方当事人意思表示一致，并签订书面合同或以其他法定形式确定双方权利义务关系时即成立并生效。这意味着，一旦借款人和金融机构就借款事宜达成一致，并通过符合法律规定的形式（如签订书面合同）明确双方权利义务，借款合同即生效。自然人之间的借款合同：性质：此类合同属于实践合同，即合同的生效不仅需要双方当事人意思表示一致，还需要贷款人实际提供借款。生效时间：自贷款人提供借款时成立并生效。具体情形包括：以现金支付的，自借款人收到借款时合同生效；以银行转账、网上电子汇款等形式支付的，自资金到达借款人账户时合同生效；以票据交付的，自借款人依法取得票据权利时合同生效；出借人授权借款人支配特定资金账户的，自借款人取得对该账户实际支配权时合同生效。特别约定与生效条件：如果借款合同中特别约定了生效条件或期限，那么合同将在满足相应条件或到达约定期限后生效。例如，合同中可能约定“本合同自双方签字盖章且贷款人将借款汇入借款人指定账户之日起生效”。在这种情况下，即使双方已经签字盖章，但如果贷款人未将借款汇入指定账户，合同仍然不生效。此外，如果法律、行政法规对借款合同的生效有特别规定，也应遵循这些规定。法律建议：在签订借款合同时，应仔细审查合同条款，特别是关于生效时间、借款金额、利率、还款期限等关键内容，以确保合同的合法性和有效性。对于自然人之间的借款合同，建议采用书面形式，并明确约定借款金额、利率、还款期限以及生效条件等，以避免纠纷的发生。如果在借款合同履行过程中遇到任何问题或争议，建议及时向我咨询，以便获得专业的法律帮助。