办理停息还款通常是在逾期后进行申请，但具体需结合实际情况与银行政策综合判断。以下从不同角度为你详细分析：

1. 从银行政策与常规操作角度
   银行设置停息还款（即“停息挂账”或“个性化分期”）的核心目的是帮助已出现还款困难的客户缓解压力，避免债务进一步恶化。因此，常规操作中，银行更倾向于在持卡人/借款人逾期后受理此类申请。逾期意味着客户已无法按期履约，此时银行会评估其还款能力及意愿，若符合条件（如因突发疾病、失业等客观原因导致暂时无力偿还），可能同意停息并重新制定分期方案。

2. 从实际操作可行性角度
   若在逾期前申请停息还款，银行通常缺乏受理动力。因为未逾期时，客户仍被视为“有履约能力”，银行无义务主动调整还款计划。但特殊情况下可尝试沟通：例如客户已预见未来3-6个月无法还款（如即将失业、重大手术），可主动联系银行说明情况，提供证明材料（如医院诊断书、解雇通知等），部分银行可能基于风险控制考虑提前介入协商。不过，此类案例较少，成功率取决于银行政策及客户沟通技巧。

3. 从法律与风险角度
   无论逾期前还是逾期后申请，均需注意：

   • 逾期前申请：若银行拒绝，客户仍需按原合同还款，否则会直接产生逾期记录，影响征信；
     
   • 逾期后申请：需在逾期后尽快行动（建议逾期1-3个月内），避免长期逾期导致银行起诉或催收升级。同时，停息还款协议需书面确认，口头约定无效，否则可能面临“已协商但仍被催收”的风险。

给你的建议：
若已预见还款困难，可先整理收入证明、负债清单、困难证明等材料，逾期后立即联系银行客服或贷款机构，明确表达协商意愿，并强调“非恶意逾期”。若银行同意停息，务必要求出具书面协议（如邮件、短信或纸质文件），明确分期期数、利息减免等条款。若协商受阻，可进一步向我咨询具体应对策略。