民间借贷20万，利息合法范围需分情况讨论，具体如下：

1. 利息上限的法定标准
   根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率的司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。以2024年7月最新LPR（3.45%）为例，4倍即为13.8%。若借款合同在此利率范围内约定利息，法律予以保护；超出部分，法院不予支持。

2. 利息的合法计算方式

   • 年利率≤13.8%：合法有效，借款人需按约定支付利息。
     
   • 13.8%＜年利率≤24%：超出部分法律不予保护，但借款人自愿支付的，法院不干预；若未支付，出借人无法通过诉讼主张。
     
   • 年利率＞24%：超出部分无效，即使借款人已支付，也可要求返还（但需注意诉讼时效）。

3. 特殊情形提示

   • 无利息约定：若借贷双方未约定利息，出借人主张利息的，法院不予支持。
     
   • 逾期利息：若借款人逾期还款，出借人可主张逾期利息，但上限仍为LPR的4倍（即13.8%）。
     
   • 复利问题：若借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金，需确保重新出具的债权凭证载明的金额不超过最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时LPR的4倍计算的整个借款期间的利息之和。

行动建议：

1. 签订书面借款合同，明确约定利率（建议不超过13.8%）；
   
2. 保留转账记录、收条等证据，避免现金交易；
   
3. 若利息争议已发生，可携带合同、转账记录等材料进一步咨询，我将协助计算合法利息范围并制定维权策略。