网贷中的服务费和担保费是否合法，需根据具体情况判断，不能一概而论。以下是从不同角度对这一问题的详细分析：
合法情形
明确约定且公开透明：
- 如果网贷平台在借款合同中明确约定了服务费和担保费的收取标准、用途等详细信息，并且这些约定是双方真实意思的表示，不存在欺诈、胁迫等不正当手段，那么这些费用的收取是合法的。
- 例如，平台在借款前明确告知借款人将收取一定比例的服务费和担保费，用于覆盖平台运营成本和担保机构的风险成本，借款人同意并签订了相关合同，这种情况下费用的收取就是合法的。
符合市场定价规律：
- 服务费和担保费的收取标准应合理，符合市场定价规律。如果费用过高，明显超出了市场合理水平，那么可能构成不合法收费。
- 例如，担保机构为借款人提供了实质性的担保服务，如引入第三方担保机构、承担担保责任等，那么收取一定的担保费是合理的。同样，平台为借款人提供了信息撮合、信用评估等服务，收取服务费也是合理的。
在法律规定利率上限内：
- 根据相关法律规定，借贷双方约定的包括利息、服务费、担保费等在内的所有费用，合计不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。如果服务费和担保费与其他费用相加后仍在此范围内，那么这些费用的收取是合法的。
实际提供服务：
- 网贷平台或担保机构必须实际为借款人提供了约定的服务，如信息撮合、信用评估、担保等。如果仅名义上收取费用而未提供实际服务，那么这些费用的收取就是不合法的。
不合法情形
未明确告知或存在欺诈行为：
- 如果网贷平台在借款人不知情的情况下擅自收取服务费和担保费，或在宣传过程中故意隐瞒这些费用的存在，误导借款人签订合同，那么这些费用的收取就是不合法的。
- 例如，平台在借款前未明确告知借款人将收取服务费和担保费，或者在合同中模糊这些费用的条款，导致借款人在不知情的情况下被收取高额费用，这种行为就构成了欺诈。
费用过高，超过法定利率上限：
- 如果服务费和担保费与其他费用合并计算后超过了法律规定的利率上限，那么超过部分不受法律保护。借款人可以拒绝支付超过部分的费用，并已支付的有权要求出借人返还。
没有实际提供服务却收费：
- 如果网贷平台或担保机构未实际为借款人提供任何约定的服务，却以服务费和担保费的名义收取费用，那么这些费用的收取就是不合法的。借款人有权要求平台或担保机构退还这些费用。
建议与指导
- 仔细审查合同条款：借款人在选择网贷平台时，应仔细阅读合同条款，特别是关于费用的部分，确保了解所有相关费用的明细和计算方式。如果发现合同中有不明确或模糊的费用条款，应及时向平台咨询并要求解释清楚。
- 拒绝不合理收费：如果借款人认为网贷平台收取的服务费和担保费不合理或过高，有权拒绝支付并要求平台进行解释和调整。如果平台拒绝调整或存在欺诈行为，借款人可以向相关部门投诉举报以维护自身权益。
- 选择正规平台：借款人在选择网贷平台时，应选择具有合法资质、信誉良好的平台进行借款。避免选择一些非法或存在不良记录的平台，以减少被收取不合理费用的风险。
总之，网贷中的服务费和担保费是否合法需根据具体情况判断。借款人在面对这些费用时，应保持警惕并仔细审查合同条款，确保自身权益不受损害。如果有任何疑问或发现不合规情况，可以直接向我咨询。