综合年化利率的合法性主要取决于是否超过法律规定的上限，目前法律保护的民间借贷利率上限为一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，超过此上限的利率部分将不受法律保护。以下是对这一问题的详细分析：

一、法律规定

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中的相关条款，民间借贷的利率受到法律的保护上限是一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。这一规定旨在保护借款人免受过高利率的剥削，同时维护金融市场的稳定和公平。

二、利率计算与合法性判断

1. 利率计算：

   • 综合年化利率通常包括了借款利息、手续费、管理费等各种费用在内的总成本。
   • 在计算时，应将这些费用全部折算成年化利率，以便与法律规定的上限进行比较。

2. 合法性判断：

   • 如果综合年化利率未超过一年期LPR的四倍，则该利率是合法的，受法律保护。
   • 如果综合年化利率超过了一年期LPR的四倍，则超过部分的利率将不受法律保护，借款人可以拒绝支付超出部分的利息。

三、实际应用与注意事项

1. 实际应用：

   • 在签订借款合同时，借款人应仔细阅读合同条款，特别是关于利率和费用的部分。
   • 借款人可以要求贷款人明确说明综合年化利率的计算方法和具体数值，以便进行合法性判断。

2. 注意事项：

   • 借款人应警惕一些贷款人通过拆分费用、隐藏费用等方式提高综合年化利率的行为。
   • 如果借款人发现贷款人收取的利率超过法律规定的上限，可以向相关部门投诉或寻求法律援助。

四、举例说明

假设当前一年期LPR为3.85%，那么其四倍即为15.4%。如果某贷款产品的综合年化利率为14%，则该利率是合法的；但如果综合年化利率为16%，则超过部分的1%（即16%-15.4%）将不受法律保护。

总结来说，综合年化利率的合法性主要取决于是否超过一年期LPR的四倍。借款人在签订借款合同时应仔细阅读合同条款，了解综合年化利率的具体数值和计算方法，以便进行合法性判断。如果遇到任何疑问或问题，可以直接向我咨询，我会为你提供专业的法律意见和帮助。