面对您提出的“贷款买房房子烂尾了还用还贷款吗”这一问题，首先我要明确的是，即使房屋烂尾，购房者通常仍需按照与银行签订的贷款合同继续偿还贷款本息。这一结论基于以下法律分析和合同条款的解读：

一、房贷与房屋烂尾的独立性

购房者与银行之间形成的是借贷法律关系，这一关系是基于双方签订的贷款合同而确立的。而购房者与开发商之间则是基于房屋买卖合同的买卖法律关系。这两个合同关系在法律上是相互独立的。即便房屋因开发商原因烂尾，导致购房者无法实现购房目的，但这并不影响购房者与银行之间贷款合同的有效性。银行已经按照贷款合同约定向购房者发放了贷款，并且通常将款项直接支付给了开发商，因此购房者有义务按照合同约定向银行偿还贷款本息。

二、停止还款的法律风险

如果购房者选择停止还款，将构成对贷款合同的违约。银行有权依据合同约定要求购房者承担违约责任，这包括但不限于收取逾期利息、滞纳金等费用。更为严重的是，银行可能会将购房者的逾期行为上报征信系统，这将严重影响购房者的个人信用记录，对未来的金融活动产生不利影响。在极端情况下，银行还可能通过法律途径起诉购房者，要求其偿还全部贷款本息，并申请强制执行。

三、特殊情况及处理方式

尽管一般情况下购房者需要继续偿还贷款，但在某些特殊情况下，购房者可能有机会解除合同并免除剩余贷款偿还责任。

1. 合同解除与贷款免除：

   • 根据最高人民法院的相关司法解释，当商品房买卖合同被确认无效或者被撤销、解除后，且商品房担保贷款合同也随之解除时，出卖人（开发商）应当将收受的购房贷款和购房款的本金及利息分别返还给担保权人（银行）和买受人（购房者）。这意味着，在这种情况下，购房者不需要再向银行偿还剩余贷款，而是由开发商将款项退还给银行。
   • 但需要注意的是，解除合同的程序较为复杂，需要满足一定条件，并且通常需要通过诉讼等方式来实现。购房者应咨询专业律师，了解具体的合同解除条件和程序。

2. 与银行协商：

   • 购房者可以主动与贷款银行进行沟通协商，说明房子烂尾的实际情况以及自身面临的困难。部分银行可能会考虑实际情况，为购房者提供一些灵活的解决方案，如调整还款计划（延长还款期限、降低每月还款金额等）、给予一定的还款宽限期等。

3. 追究开发商责任：

   • 购房者应通过法律途径追究开发商的违约责任，要求开发商承担因烂尾而产生的赔偿责任，包括退还购房款及利息等。这部分赔偿款可用于抵偿房贷，减轻购房者的经济负担。

4. 集体诉讼与索赔：

   • 购房者可以联合其他受害业主，通过集体诉讼的方式向开发商提出索赔要求。集体诉讼可以增加维权力度和成功率，为购房者争取更多的权益。

5. 寻求政府支持：

   • 在一些烂尾楼盘案例中，政府相关部门会介入协调，推动项目复工或采取其他解决方案。购房者应积极关注政府动态，利用政府资源解决还款难题。

四、建议与总结

面对房屋烂尾的情况，购房者应首先保持冷静，明确自己的法律地位和权利义务。在继续履行贷款合同的同时，应积极与银行和开发商协商，寻求合理的解决方案以减轻自身负担并维护合法权益。同时，购房者也可以考虑咨询专业律师的意见，以便更好地了解自己的法律选项和应对策略。

总之，尽管房屋烂尾给购房者带来了诸多困扰和损失，但依法依规处理相关问题仍是维护自身权益的关键所在。购房者应理性应对，积极寻求解决方案，以最大程度地保护自己的合法权益。