抵押车贷款在符合法律规定和操作流程的前提下是合法的。以下是对抵押车贷款合法性的详细分析：
一、法律依据
《中华人民共和国民法典》第三百九十四条：
- 为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。这表明车辆可以作为抵押物来担保债务履行。
《中华人民共和国民法典》第三百九十五条：
- 交通运输工具（含汽车）属于债务人或者第三人有权处分的可抵押财产。这进一步确认了车辆抵押的合法性。
二、合法条件
主体合法：
- 出借人和借款人均需具备完全民事行为能力，能独立承担民事责任。若一方为限制民事行为能力人或无民事行为能力人，该借款抵押行为可能无效或效力待定。
意思表示真实：
- 借款行为应基于双方真实意愿，无欺诈、胁迫等违法行为。否则，该合同可被撤销。
内容合法：
- 借款利率需在法律允许范围内，不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。超出部分的利息不受法律保护。
- 抵押合同需合法有效，明确约定借款金额、期限、利率、还款方式及抵押车辆的具体情况等条款。
抵押程序合规：
- 车辆所有权必须清晰，无权利瑕疵，不能是通过非法手段获得的或被法院查封、冻结的车辆。
- 必须签订书面抵押合同，并建议办理抵押登记手续，以确保权益。虽然办理抵押登记非强制，但未经登记，不得对抗善意第三人。
三、可能存在的问题与风险
非法放贷：
- 若出借人未经金融监管部门批准，以营利为目的，经常性地向不特定对象发放贷款，即使采用车辆抵押形式，也可能构成非法放贷。
流押条款无效：
- 合同中约定的“如借款人到期无法偿还借款，车辆所有权直接归出借人所有”的流押条款是无效的。但不影响抵押合同其他部分的效力。
来源不明车辆抵押：
- 若抵押车辆为盗窃、抢劫等犯罪所得，押车借款行为则违法。
四、操作流程建议
- 提出借款申请：借款人向出借人提出抵押车借款申请。
- 提交相关材料：借款人提供身份证明、车辆所有权证明等材料。
- 调查评估：出借人对借款人的信用状况、还款能力及车辆价值进行评估。
- 签订合同：双方签订书面的抵押车借款合同，明确约定各项条款。
- 办理抵押登记：前往相关部门办理车辆抵押登记手续。
- 发放借款：出借人根据合同约定向借款人发放借款。
五、结论与建议
抵押车贷款在符合法律规定和操作流程的前提下是合法的。为确保双方权益，建议：
- 严格审查借款人资格及车辆来源的合法性。
- 签订书面合同并办理抵押登记手续。
- 出借人应对借款人进行充分的信用调查和风险评估。
- 借款人应按时履行还款义务，避免法律纠纷。
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