关于平安银行（或平安普惠等关联机构）贷款收取担保费是否合法的问题，这确实是一个需要细致分析的问题。以下是我为您提供的详细解答：

一、合法性的核心判断标准

平安银行收取担保费的合法性，主要取决于以下几个关键因素：

1. 合同约定：

   • 银行与客户签订的贷款合同中，必须明确、清晰地约定担保费的收取方式、金额、用途等相关条款。
   • 客户在签订合同时，应充分知晓并自愿接受这些条款，银行方可按合同约定收取担保费。

2. 监管规定：

   • 银行收取担保费的行为，必须严格遵守中国人民银行、银保监会等金融监管机构的规定。
   • 担保费的收取比例和方式，不得超出监管规定的范围和标准。

3. 实质担保服务：

   • 银行必须确实为客户的贷款业务引入了专业的担保机构，或自身提供了实质的担保服务。
   • 这种担保服务应包括承担客户违约后的代偿风险等实质性内容。

二、合法与不合法的具体情形

1. 合法情形：

   • 若合同中有明确约定，且符合监管规定，同时银行确实提供了实质担保服务，那么收取担保费是合法的。
   • 例如，个人贷款合同中明确说明因引入第三方担保机构而收取一定比例的担保费，客户签字确认后，银行按约收费即合法。

2. 不合法情形：

   • 若合同条款存在欺诈或胁迫，导致客户违背真实意愿签署合同，则合同条款可能被认定为无效，收取担保费也就不合法。
   • 若银行违反监管规定，如超过收费标准、巧立名目变相多收费等，也属于不合法行为。
   • 若银行只是名义上收取担保费，但实际上并未为客户提供任何实质的担保服务，或引入的担保机构不具备担保资质，则收费缺乏合理性和合法性。

三、特别提示与应对措施

1. 特别提示：

   • 在签订贷款合同前，客户应仔细阅读合同条款，特别是关于担保费的收取情况，确保充分了解并自愿接受。
   • 如对担保费有异议或认为合同存在不公平之处，客户可与银行协商解决，或向相关部门投诉，甚至通过法律途径维护自身权益。

2. 应对措施：

   • 若您认为银行收取的担保费不合法，首先应与银行进行协商沟通，要求其说明收费依据和合理性。
   • 若协商不成，您可以向金融监管部门投诉举报，或寻求消费者权益保护组织的帮助。
   • 在必要时，您还可以通过诉讼或仲裁等法律手段来维护自己的合法权益。

综上所述，平安银行收取担保费的合法性需根据具体情况判断。作为客户，在签订合同前应谨慎审查合同条款，并在必要时寻求专业法律意见以维护自身合法权益。